尽管银监会三令五申严格禁止银行误导行为，但违规现象仍屡禁不止。专家建议，“监管部门应对银行产品进行监管，甚至提升到法律高度，强制性要求银行信息披露、对于风险作出警示，采取客户阅读签字的方式”

　　银保的销售误导，致使客户存款变保险、理财产品变保险，早已不是什么新鲜事。近日，某股份制银行因刊登的产品宣传广告存在误导性质的广告词语，使读者误以为“金玉满堂”保险产品为银行理财产品，此举因不符合银监会和保监会联合下发的文件，被广东保监局点名通报。

　　尽管银监会三令五申严格禁止银行误导行为，但违规现象仍屡禁不止。

　　眨眼“存款”变“保险”

　　记者为此走访了上海几家银行。市民吴先生向记者抱怨，“前几天去银行想将5万元存一年的定期，柜台人员却向我推荐了两年期的理财产品，并让理财专员专门接待。当时理财专员给我解释是，这是两年期产品，固定收益2.2%，另加分红，且承诺肯定是高于同期银行利息的。他还强调每个支行都有额度限制的，卖完为止。那时我也没多想就买了。”

　　吴先生深深叹了口气说，“没想到回去仔细一看银行回执，发现这竟然是保险产品，所交的是保费。”

　　第二天吴先生前去银行退保。他略显无奈地对记者说，“这个退保过程还真是伤神又费时。”他告诉记者，起初银行人员还是解释是理财产品，只不过是和保险公司合作的，后来再三询问下，才承认这是银行代销的保险产品，最后才退保成功。

　　某商业银行理财客户经理对记者直言不讳地说，“很多银行的理财工作人员在介绍产品时都避而不提‘保险’二字，工作人员一般都只强调高收益来吸引客户，而忽略提示风险。”

　　他还表示，客户在买完某些保险产品后，投保人、被保险人万一感到后悔，或是对所购买的保险不满意，在“犹豫期”(指从投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内)内是可以无条件退保的。但他也提醒，如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回全额保费了。保险公司将要扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他税费后退还剩余的保费。因此，客户买产品一定要谨慎，以避免不必要的损失。

　　“代理”背后存猫腻

　　上海保监局数据显示，2009年第二季度，通过银行、邮政途径实现保费收入112.34亿元，占整个保费收入的73.85%，代理费收入分别达到3.64亿元、0.42亿元，分别占代理费收入的38.39%和4.4%，银保业务优势明显。

　　招行某网点客户经理在接受记者采访时表示，“银保业务的代理费收入，已成为银行重要的盈利点之一。趸缴类保险业务给予银行的中间业务收入是保费的3%左右；期缴类的更高一些，普遍为10%-20%。”

　　当记者问及上述股份制银行被通报一事，他无奈地表示，“在银保业务高速增长的背后，误导、退保与偿付能力等一系列问题仍然比较严重，这不是哪一家银行的问题。”

　　某商业银行的工作人员私下告诉记者，“之所以银行理财人员愿意全力卖保险，一是因为业绩的压力，二是保险营销费的诱惑。其实保险公司也会给理财工作人员一定的保险营销费，不同的保险公司给予的营销费稍有不同，在整体上是按100万元-200万元保费支付千分之四左右的营销费用，200万元以上的则在千分之五以上。”

　　银保合作盼良性

　　今年，银监会发布的《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》要求，商业银行应合理授权不同层级营业网点代销产品的业务种类，严禁误导销售与不当宣传，代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离。

　　上述商业银行的工作人员对记者说，“银行人员由于市民对保险本身的抵触心理而避说保险等字眼，但是如果银行误导行为一直那么延续下去，银行声誉不断被破坏，那么将是一个恶性循环。另外，某些银行的销售人员对产品的结构本身了解得也并不是非常清楚，提高销售人员的工作素质也是当务之急。”

　　上海财经大学现代金融研究中心奚君羊在接受记者采访时表示，“银行现在的考评机制不成熟、时间短，管理方式比较简单，业务指标往往层层分办，员工急功近利地只考虑短期的结果，而忽略长远利益。”他认为，银行应承担起社会责任，保障公众利益，而客户也应提高对金融产品的认知，增加风险意识。

　　“监管部门应对银行产品进行监管，甚至提升到法律高度，强制性要求银行信息披露、对于风险作出警示，采取客户阅读签字的方式。”奚君羊还指出，应完善银保合作体制，银行将不仅仅只是中介结构，银保产业相互融合、渗透将会越来越普遍，未来将实现金融综合经营。傅光云 实习生 陈偲