如何巧用年终奖？返乡过年如何避险？送红包怎样出彩？

　　转眼春节就要到了，眼下最热门的话题莫过于发年终奖、回家过年和送“红包”了。

　　虽然这三件事听起来喜气洋洋的，但打理“出彩儿”似乎并不容易：年终奖金怎么用才能跑赢通胀？出行回家遭遇意外怎么办？送什么礼物才能既有新意又显心意？

　　针对这些困惑，理财专家们建议人们过春节可适当打打“保险牌”，挖掘一下“保险概念”。

　　用年终奖补充家庭保险缺口

　　“每年的年终奖都可以为我的家庭财务派上大用场。”李女士是一位资深的保险代理人，每年大概有2万多元的年终奖金。对于投资和保障均十分在意的她，总会固定将一些资金用在自己最熟悉的领域———保险里。

　　据李女士介绍，从8年前开始，她就每年不间断地为自己、爱人和儿子购买不同类型的分红险，“既提供保障，又可以实现增值，我每年都可以从各个分红险上拿到数额不菲的红利和返现。”

　　保险专家认为，在低利率、通胀预期渐增时期，利用年终奖买份适合自己的保险，确实是个不错的选择。“如果家庭保险不足，可用年终奖予以补充，关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险，以父母为受益人，同时可以购买重大疾病保险；中年人士在基本社会保险之外，应当增加商业性医疗、养老保险。”中德安联保险理财师赵莹建议。

　　具体而言，对于新入职场的年轻人、刚结婚的青年夫妇等人群，从投保范围看，意外险、重大疾病险及住院医疗险是首要考虑的险种。尤其是意外险，保费便宜但保障较高。此外，用年终奖购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，可以减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗支出。而对于“升级”当了父母的人而言，随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑。一般来说，重疾险偏重保障，其保障额度在10万元-30万元之间。

　　专家还建议，已购买一部分商业保险的人不妨利用年终奖投保养老险，为晚年生活做好规划。特别是分红型寿险产品因具有较强储蓄功能，可保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。

　　购买意外险、盗抢险保出行

　　春运历来是一年中市民出行最为集中的时间段。据估计，2010年春运仅铁路便会发送旅客2.1亿人次。尽管相关部门在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然会潜藏诸多风险。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李财物丢失被盗等。对此，专家表示，春运期间出行，除了做好必要的安全防范措施外，通过购买适合自身出行方式的商业保险也非常必要。

　　对于只是春节期间偶尔乘坐火车、汽车、飞机等交通工具出行的旅客，专家建议购买短期的旅游意外险。一般保障期限为7天-14天，费用为15元-30元，保障范围飞机意外40万元-60万元，其他交通工具意外5万元-30万元等。

　　对于经常出行的市民来说，专家认为可以花费100元-300元购买全年的交通意外保险，一般保额在20万元-100万元之间，可涵盖包括航空意外险在内的各种交通工具意外保障。

　　另外，对于决定自驾车回家或出行的市民，专家强调一定要给家人和爱车购买双保险。“花100元左右即可投保一个月的全车盗抢险。如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元。”平安保险理财顾问张女士提醒，投保车险时还要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

　　送礼首选意外、教育、家财险

　　过春节与亲戚朋友礼尚往来向来是中国人的传统，如今随着生活水平的不断提高，送什么样的红包才能既体现心意，又与众不同呢？从前两年开始，就有些人选择赠保险代替送礼。

　　买一份保险送给老人，体现对长辈的一片孝心；为孩子开一个保险账户，相伴他们健康成长，也储备必要的教育金。送保险礼物不但有实际价值，也讨了个好头彩，何乐而不为？

　　老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障；另外，老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人。因此，老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是意外医疗保险。

　　而孩子在学生阶段主要面临两大风险。其一，由于年龄小，抵抗力和自我控制力差，可能导致各种意外伤害或者疾病发生；另外，其正处于受教育的关键时期，高昂的教育费用成为家长的一大负担，一旦家长的收入出现大幅下降，将会使孩子的教育面临危机。因此，专家建议保障型少儿险和教育型少儿险可成为给学生送礼的两大选择。

　　那么，如果要送朋友该选择何种产品呢？“通常而言，如果朋友喜欢旅游或经常出差，可以送张意外保险卡；此外，市面上有的家庭财产保险产品也比较适合，除可以承担因火灾、爆炸等事故造成的家庭财产损失外，还可以附加盗抢险、家用电器用电安全险，管道爆裂及水渍险、现金、首饰盗抢险、自行车盗窃险等。”张女士介绍道。

　　另外，专家提醒，由于购买寿险是长期行为，一般至少需交保费3年-5年甚至长达20年，因此最好是送给直系亲属，而且在买保险前先征求被保险人的意见，确定今后保费由谁来付，否则送礼不成还惹麻烦。另外，向老年人赠送寿险，还需要注意投保年龄的限制。因为一般保险公司要求，50岁以上购买一些寿险险种要做体检，而60岁以上的老年人，购买健康医疗类保险大多会受限。

　　烟花爆竹有保障，酒精中毒赔不了

　　每年春节，燃放烟花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少数。哪类保险可以减少相关损失？

　　“爆竹声中一岁除”，春节期间燃放烟花爆竹向来是中国人辞旧迎新的传统方式；然而，喧哗热闹的背后，因产品质量或燃放不当引发的意外事故每年也是层出不穷。对此，保险专家建议人们可事先通过保险巧做安排。

　　“一般的意外险都会涵盖这方面的风险。”据友邦保险理财师林小姐介绍，以友邦旅行意外伤害保险“假日宝”计划为例，该计划分别以我国春节、“五一”及“十一”三个黄金周为承保时间，每个黄金周最长保障期达9天，保费仅为11元，在此期间意外身亡或残疾，将获得5万元赔付，此外，还有1000元意外医疗。

　　另外，一些正规的爆竹生产商和保险公司还联合针对烟花爆竹消费者开发了综合责任保险。比如今年太原市烟花爆竹专营公司就和中国人民财产保险公司太原分公司签订协议，消费者在正规网点购炮，只要不是违规储存、燃放，在有效投保期内发生意外的，可在购买烟花爆竹的零售网点获得理赔。“理赔过程中如出现扯皮或符合条件理赔不了，我们负全部责任。”太原市烟花爆竹专营公司罗尚娃经理承诺，消费者购买了公司的烟花爆竹，可获保险公司最高20万元的理赔金。

　　但消费者需要注意，酒精中毒的赔不了。因为根据保单规定，饮酒过度、酗酒、酒精中毒等都属于除外责任，无论是伤了还是死了，保险公司都不赔。(记者　陈圣莉)