核心提示

　　2009年即将过去，股市、楼市、黄金等各个理财领域的诸多理财机会，让很多投资者大大赚了一把。2009年的家庭理财之路也犹如坐了过山车一般，大起大落、从低谷到高峰，有兴奋有失落。不少人纷纷用“五味俱全”来形容自己2009年的理财之路。

　　在这种大背景下，中央经济工作会议为2010年中国经济发展定下了主基调——“稳增长、调结构、促消费”。短短9个字，体现了中央明年的宏观经济政策，也很大程度上决定了2010年的家庭理财之路。本期我们以一个普通家庭为例，请权威分析师为其量身打造理财方案。希望其中的理财观念，可以给您以参考。

　　理财案例

　　陈明今年35岁，是沈阳某国企的中层领导，月工资6000元，加上各种奖金年收入在10万元左右，妻子是一名教师月收入3000元。家庭资产有房产两处，在和平区有一套50平方米的老房子，目前出租每月租金800元。另在浑南有一套120平方米的新房子，还欠银行贷款20万元。

　　陈明和妻子的每月花费在3000元左右，另外还有3500元的房贷，儿子今年上小学2年级，一年费用9000左右。

　　2007年股市行情正好的时候夫妻两人花了10万元购买股票，随着股市的大跌10万元缩水成2万元，今年行情好转，但当初10万元的股票现在市值仍只有5万元左右。另外，夫妻俩还有市值8万元的债券型基金。

　　理财目标

　　1.希望能提前还完20万元的房贷。

　　2.尽快为孩子储备教育基金，将来计划送孩子出国读书。

　　3.为改善生活，希望能购买一辆价格在8-10万元的汽车代步。

　　股票：有机会可以适时退出

　　华泰证券股份有限公司沈阳光荣街证券营业部分析师戴向晖表示：“明年宏观经济有所好转，但是考虑到出口仍然上不去、内需不足再加上大规模投资的拉动作用也在减少，明年的股市应该不会出现大牛市，应该处于宽幅震荡的状态，因此不建议投资者大规模入市。 ”

　　针对陈明一家的财务状况和理财目标。戴向晖表示，对于陈先生这种从10万跌到2万，现在又逐步升到5万的这种情况来说，已经挽回了不少损失，建议调整好心态，把握好形势，有机会可以适时退出，不宜抱着回本的心态不想放手。

　　基金：指数型基金最值得关注

　　中信银行沈阳分行大东支行理财分析师韩斌表示：2010年，将是中国经济继续回升的一年，我们预期，沪深股市还会继续保持上行的趋势。

　　对于陈明一家的情况，韩斌认为，陈明的家庭属于适合投资理财的类型，鉴于两人每个月除了花销之外，所剩的结余大概有3000元左右，这些钱可以购买一些稳健型的货币基金或者债券型基金。而夫妻两人应该利用每年年终结余的20%到30%，一次性购买一些指数型基金或者偏股型基金，另外的可以实现购车计划。

　　房产:明年仍有上行空间

　　韩斌认为，明年的房地产市场仍然有上行的空间，如果有房贷，不用急于还贷款。拿陈明的情况来分析，目前还贷，银行有七折优惠，但提前还贷带来的收益在4%左右，这个还不及银行理财产品的平均收益5%。这样来看，提前还贷、将资金占用起来，并不划算。

　　建议陈明将准备还贷的钱用于稳健理财产品的投资，收益可以用来给孩子未来储备教育基金，也可以用于购买轿车。陈明目前拥有50平方米的住房一套，这套房子的地理位置好，不应急于出手，暂时出租是可以的。

　　保险：每年5000元保障100万

　　除了股票、基金等投资型理财方式之外，保障型的理财方式也是家庭理财必不可少的部分。

　　国家二级理财师、中美大都会人寿保险公司辽宁分公司首席寿险规划师王凤尾给我们算了一笔账，像陈先生这样，房贷20万元，孩子现在读书的费用再加上将来出国读书的费用约需要80万元，一共加起来需要100万元。如果说购买定期寿险的话一年费用约在5000元左右，一旦发生意外，保险公司会负责支付陈先生的房贷和孩子的教育费用。

　　王凤尾表示，保险支出一般占家庭理财支出的15%到20%左右是比较合适的，陈先生还可以根据自己的需要选择大病险、意外险、养老险等保险产品。(王春晖 孙哲 )