【理财案例】

　　唐小姐就是一个典型的“穷忙族”，每月工资加奖金大概6000元，年终有1万元奖金，公司另配有三险一金。虽然收入不低，但唐小姐每月开销在5000—6000元不等，其中房租1000元，基本生活费用1500元，其余为化妆品、服装、娱乐等开销。目前，其仅有存款3万元现金，无房无车。

　　理财目标：

　　一、准备一至两年内购房，二环内小户型，面积60平米左右。

　　二、希望专家提供一个长期的科学理财方案，摆脱穷忙生活。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　如果将我们从青年、成年、老年的经济状况缩影为数学模型，以十字坐标图来表示的话，纵轴代表收入，横轴代表年龄，年龄和收入的集点连成线，这条线将是一条起伏的波浪——由低到高再由高到低。这代表着资产的积累从少到多，随着年龄增长事业发展，收入将越来越高于支出，但以“退休”为分界线，退休后，收入相对固定，不断增加的支出渐渐消耗前期的积累。因此，理想的财务状况就是达到一生的“收支平衡”。

　　如果唐小姐购房的均价在5500元/平米，总价33万元，贷款20年，购买首套住房首付3成即9.9万元，本息贷款的月供金额1419.12元。偿付贷款的月供金额占唐小姐月收入的50%以下，在合理范围内。每年领到年终奖后，也可以选择部分提前还款，以减少每月还贷金额。如果从现在开始每月定投基金2000元，假设年收益9%，2年后本息合计约5.2万元，加上2年的年终奖和现在的存款，能支付首付款。特别要说明的是，因为投资期限短(仅2年)，经济变化及市场短期波动对到期投资收益的影响较大，为了保障在2年后能有资金支付首付款，所以现在的3万元存款建议投入到较稳健的产品中，债券型基金和流动性很强的短期投资是很好的选择，比如民生银行长期滚动推出的“资产管理(增利型)”产品，期限从1个月到1年不等，收益率远高于同期存款利率，特别是即将发行的64天理财产品，年收益率3.2%，是同期活期储蓄利率的8.88倍。

　　此外，如果平常没有储蓄的习惯，零存整取、基金定投是很好的强制储蓄工具。给储蓄卡设定自动扣款功能，在工资发放后自动扣款。前面提到的年收益率9%的产品，就是一款指数型基金——嘉实沪深300指数基金，如果从2005年9月开始每月定投1000元，到今年11月赎回时，年化收益率达到13.68%，总投入5.1万元，总收益约3.63万元，总所得约8.73万元。

　　聚沙成塔，积少成多。我们实现生活的美好蓝图，离不开一点一滴的积累，擅用投资工具，增加投资性收入，提高财务自由度，不再过着“穷忙”的生活。 (蔡云舟)