案例

　　付连兴，25岁，单身。2008年毕业于国内某重点大学，现在沈阳某国有公司工作。目前月薪约为5000元，加上年终奖金、岗位补助和节日补贴，付连兴每年税后收入约在8万元左右。除了单位提供的五险一金之外，付连兴暂时没有任何商业保险。

　　父母退休在家，每个月有固定的养老金，家庭条件还算宽裕，没有太大的养老负担，而且必要时父母还可以给予付连兴一定支持。“我现在工资卡上一共还不到2000元钱，要是下个月失业我就活不下去了”，付连兴告诉记者，“我是一个地地道道的月光族。过完年就26岁了，和女朋友处了也两年多了，想攒点儿钱结婚，可就是省不下钱。 ”

　　【理财目标】

　　1.想在4-6年内结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。2.为自己补充商业保险。3.购买适当的理财产品，如股票和基金。

　　【财务状况】

　　付先生每月的生活费在1200元左右，房租800元，旅游支出约500元，买衣服的花费在400元左右，另外每个月的上网费、K歌等娱乐费用不下200元。他特别喜欢电子产品，工作一年来已经购买了两部手机、1个MP3、1台笔记本电脑、一部PS2游戏机，总价下来大约在15000元。

　　月光是不少白领的通病，原因并不是收入低，更多情况下是没有控制支出。

　　理财上有两个著名的公式：支出＝收入-储蓄，储蓄＝收入-支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。

　　第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像付连兴这样的“月光族”关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。

　　把每个月开支控制在2000元以内

　　“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，所以导致月月光。所以说，当付先生把结婚提上日程的时候，在开源困难的大形势下，就不得不控制支出，注意节流。建议付先生每个月的开支控制在2000元以内，即每月开支不超过月收入的33%。

　　为此，建议付先生可以申请一个信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。

　　节流的另一个办法就是强制储蓄。建议付先生每个月将20%的工资转为定期存款，虽然现在存款利率低、收益率不高，但是银行存款作为一种几乎没有风险的理财方式来说还是必不可少的，从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。

　　投资基金和股票是重要一块

　　如果说付先生打算在未来几年内为结婚准备资金的话，单纯的银行存款是不能满足需求的，所以这种情况下，投资基金和股票就成了一种必然的选择。

　　付先生刚刚毕业，目前来说其风险承受能力较弱，所以在选择基金和股票时最好分散投资，降低风险。

　　在基金方面，建议付先生可以采取一个组合式的投资方式，在确保回报率的同时尽量降低风险：偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%。

　　至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，建议付先生选择一两只成长性好的公司，在其股价较低时买入，然后长期持有，作为长期价值投资，而不必每天花费大量的时间。

　　购买足够的保险产品

　　保险理财近几年走热的原因就是越来越多的理财产品在提供保险的同时还伴有相对较高的收益。

　　付先生由于工作需要经常外出，因此在这方面购买足够的意外伤害保险。

　　建议付先生选择理财型的保险产品，会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀。比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。

　　对于刚毕业不久、事业处于成长期的付先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35岁至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。(王春晖 )