“这是最好的时代，这是最坏的时代”在通胀即将抬头的背景下，投资被赋予了更重要的意义。对于仅靠一个成员收入支撑家庭的情况而言，投资可能是构建稳固财务状况的另一条“支柱”。投资未必一定要在狂风巨浪中搏击，即使每月2000元最保守的投资也可以帮助解决10年后的养老问题。

　　案例

　　单亲妈妈———黄女士，今年42岁，在广州一家外企任销售经理，月收入1.5万元，年底约有7万元奖金。儿子今年12岁。她的收入支撑起整个家庭，日常支出每月平均3500元。由于公司有五险一金，还额外给上了医疗保险(包括门诊和急诊)以及50万元的意外险，因此黄女士在自身保障上只购买了养老险，每年支付保费4000元左右。目前黄女士与父母同住，父母均有退休金，每月合计3500元。

　　黄女士有一套市值50万元商品房自住，房贷已全部付清。另外在2006年购入一套150平方米的商品房，总房款90万，用存款一次付清，目前房子空置，市值约为225万。此外有现金10万，3年定期存款20万元，股票型基金市值7万(已亏损20%)。

　　理财困惑

　　1、由于黄女士是单亲妈妈，因此她的理财目标主要考虑孩子的教育金和自己及父母以后的养老。

　　2、黄女士计划55岁退休，届时儿子已经大学毕业出来工作，按照如前的存钱速度，储蓄是否足够应付日后每月3500元左右的养老开支？

　　3.黄女士计划明年搬入2006年购买的大房子，届时预计装修和买家具的费用约为20万，这笔钱该从哪里出？她目前居住的房子该如何处置？

　　财务现状分析

　　黄女士家庭的金融资产其实并不缺乏，只是由于没有得到合理的计划与搭配。黄女士的固定收入水平虽然高，却已经基本上达到峰值，而且至少在13年内，整个家庭的收入来源是单一的，因此，我们将黄女士家庭的风险承受能力设定为中等偏下级，我们给黄女士选择的投资策略是：先做好完善的家庭保障计划，再追求稳健的财务增长。

　　财务规划及建议

　　保险规划：配足重疾险，给孩子购买分红投资险

　　黄小姐目前的个人保障已经较完善，没有必要再增加养老险的支出，而由于女性的妇科疾病种类较多，主要应该针对重大疾病险与意外身故险提高保额，保额应不低于20万。

　　给孩子购买分红投资险，以黄女士的收入水平来说，另外可以给孩子购买约500元的本地相关的医疗保险，保障孩子的门诊及急诊医疗支出。

　　教育规划：10万元购买稳健型理财产品

　　黄女士的孩子15.5万的大学教育支出可以采取划转部分启动资金+每月结余储蓄的方式来完成，从定期储蓄中划转10万元购买稳健型理财产品，然后开通零存整取账户，每月存1500元，3年后可达目标。

　　产品推荐：从定期储蓄中划转的10万元可以购买万利宝人民币理财产品，年收益约3%，第一年的收益为3800元；每月存入1500为零存整取，每年支取一次加入万利宝人民币理财产品，最大限度增加理财收益。

　　养老规划：基金定投养老

　　对于黄女士来说，55岁退休，意味着她还有13年的时间为自己的退休后生活做准备。目前黄女士持有的股票型基金虽然出现亏损，市值仍有7万元，但是因为收益不稳定，因此可以转换为债券型基金继续持有。那么配合孩子的教育规划之后，养老金的来源应为：15万元稳健理财产品+7万元债券型基金+每月结余3000元，3年后的结余资金增加到4500元，这部分的资产配置方式应以基金定投为主，具体的配制结构推荐50%债券型基金+30%混合型基金+20%股票型基金的配置。

　　搭建家庭的避风港——— 房屋装修

　　黄小姐打算在明年入住150平米的新房，对于20万的房屋装修预算来说，可以将50平米的小房通过银行抵押的方式盘活20万元资金用于新房装修，搬进新居后将小房出租增加租金收益，预计每月2000元，尽量多的覆盖贷款支出。

　　产品推荐：可选用途为房屋装修的个人住房抵押贷款业务，选择等额本金还款法。

　　应急资金规划：5万货币型基金+3万元

　　额度的信用卡

　　依黄女士目前的可用资金，储蓄+现金合计30万元，个人的养老储备启动金占用15万元，孩子的教育储备启动金占用10万元，余下的5万元可以作为应急备用金存在，另外开立一张不低于3万元额度的信用卡作为应急支付使用。（王晶晶）