严峻的就业形势使得出国留学成为中国学生继续深造的热门选择；同时，汇率下降，留学成本降低，金融危机下的各国高校纷纷降低招生门槛，或者提供优惠政策，更加积极地来华争抢生源。在多重因素影响下，2009年中国自费出国留学人数有望达到20万，其中大部分是中学毕业生。

　　保险聚焦

　　保险已成出国留学必备品

　　从小没离开过身边的孩子将要远渡重洋，在一个陌生的国度开始独立生活，安全和健康是家长们最担心的问题。近日爆出的澳洲大学倒闭的新闻，更说明了国外留学的风险不可预测。中德安联的保险专家提醒家长，保险是出国留学的“必备品”，务必在孩子出国之前落实好，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障。

　　那么，应该如何买保险呢？首先，家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务。有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务，非常便捷；如果学校没有提供类似的服务，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。此外，有些国家在办理签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险，请在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。

　　其次是选择保障种类。出国留学要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。国际救援实际上是一系列服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。如果在境外发生意外或者其他意想不到的情况，可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助，包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的网络医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件，甚至提供周边餐厅宾馆信息等等。一个电话就能获得多种非常实用的讯息和贴心的服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。

　　同样保障国外买可能更便宜

　　如果需要在国内购买保险，中德安联的保险专家建议首选境外旅行险。相对于国内一般的医疗险或意外险，境外旅行险在产品设计时已经考虑到不同国家医疗费用水平的差异，赔偿金水平相对更高，此外，境外旅行险还包括了国际救援服务，更适合出国人员购买。

　　境外旅行险保障期间从3天到一年不等，时间越长价格也相对更高，同样的保障在国外买可能更便宜。中德安联保险专家建议留学生 “两步走”购买性价比最高的保险。考虑到留学签证一般先签90天，满期之前须在当地领馆续签，可以先在国内购买与留学签证时间相当的，为期90天的境外旅行险。这样即使刚到国外，也能享有意外、门急诊及住院医疗、海外救援服务等综合保障。在保险期满之前，可以通过询问有购买经验的留学生或学校相关机构，继续在当地购买保险产品，作为后续保障。

　　以中德安联的无忧国际保障计划为例，保障多达19项，总保额超过160万，保障期间90天约需1530元。投保后将获得一张印有救援热线电话和投保编号的保险卡，带着这张“护身符”，留学生可以安心开始熟悉新生活和新环境；之后在当地继续购买保险，同样的保障可能会更便宜。

　　另一种选择是在国内购买全球医疗保险，可以享有一年之内在多个国家的医疗保障，不需要在出国后再另行购买，但费用相对较高。

　　购买保险之后，应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等，以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行险，通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。

　　需要特别提醒的是，根据保险法的规定，如果被保险人年满18岁，可以自行购买，不满18周岁的，需要家长作为投保人。

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　　“1-2-4”家庭靠谁养老

　　随着生活水平的提高，人类平均寿命在不断上升，有预测表明，2030年前后我国60岁以上的老龄人口将达到4亿左右。在人口老龄化趋势下，老年人口的比例和数量不断增加，而日益普遍的“1-2-4”家庭结构，更是加剧了我国的养老压力。

　　一项调查显示，九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠社会养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心。对此，国泰人寿精算人员指出：“年轻时的小投入，可以保证老年阶段的安逸生活。若消费者在正当年时为自己投保一份额外的‘养老社保’如‘长瑞年年’，便可以弥补退休后收入骤降产生的缺口，再配合自身的社保养老保障，便可享受一个真正充实而富有的晚年。作为养老年金险，‘长瑞年年’能够充分发挥其短期储蓄，长期给付的优势，为消费者提供长期有效的养老保障，消除人们对未来养老问题的顾虑。 ”

　　除满足人们的养老需求外，“长瑞年年”也能够帮助父母更好地关爱子女。通过选择交费期满领取年金，父母可以为子女设计一份保底的终身收入保障，为子女即将开始的精彩生活打下坚实的基础。

　　日前，国泰人寿顺应客户需求，推出一款全新的养老年金产品：《国泰长瑞年年年金保险(分红型)》。该款产品集保障、储蓄和分红于一体，客户可灵活选择趸交、5年、10年或20年的交费年期，并可结合自身需求选择于 55周岁、60周岁或交费期届满时开始领取生存年金。年金保证领取20年，可领至终身，活多久，领多久。

　　对于该款产品，国泰人寿的精算人员介绍说：“若消费者从30岁起20年内平均每月缴纳保费574元，便可从60岁开始，每年领取10000元，保证领取20年，领至终身；并可于60岁领取一笔累积红利，按中等水平约39800元。 ”(易无花)