使用信用卡常常遇到这种情况，明明自己账户里有足够的额度，或者已经及时还款，但一看账单，莫名其妙还是欠了银行的钱，最后仍然是被罚各种费用。

　　事实上，这正是许多信用卡消费者遭遇的用卡误区。若是退款时间在还款日之后才到账，所有的银行都不把退款当作还款，但若退款时间在还款日之前，部分银行只要退款在账单日前入账就可以算作还款。

　　可用额度并非免费“可用”

　　网友LS抱怨：看到账单里出现一笔诡异的超限费，回想一下，当时消费时额度不够了，就通过网银存了1000元，看到可用额度恢复了，可再刷出来最大额度只有800元，剩下的都算成超限。

　　LS使用的是中国银行的信用卡，向该行客服咨询，为何之前存入1000元只有800元的额度，剩下的200元被当作超限费。客服称，中银信用卡的还款属于预授权，也就是说，存钱进去，当时并没有入账，只是额度实时变化，还款入账时间可能是t+1，t+2，周末的话可能达到t+3，而在这期间如果刷卡，并且刷卡入账时间早于之前的还款入账时间，就可能出现刷爆卡的情况，产生超限费。

　　“这个‘超限费+还款预授权’的设计简直就令人费解！”LS抱怨道。使用信用卡要仔细核对账单，可用额度也不尽全是免费。

　　退款不能当还款

　　Sdaf上个月通过信用卡消费了7400元，不过，他通过退货也获得了3800元的退款，心想满足了最低还款额就可以了，结果这个月账单寄来，还是被罚了滞纳金和借记利息。

　　事实上，若是退款在还款日之后才到账，所有的银行都不把退款当作还款，但若退款时间在还款日之前，部分银行如招行、建行只要退款在账单日前入账就可以算作还款。

　　不过，由于消费者对退款入账时间难以控制，因此若有退款时，最好仍然按照消费全额来进行还款，避免退款未入账造成还款滞纳。

　　第三方支付并不能实时到账

　　为了能及时方便地还款，不少人选择了拉卡啦、快钱等第三方支付平台，但网友yongchian的经验表明，使用第三方支付平台还款也有一个时限，并不能实时到账。

　　网友yongchian也抱怨，通过一些第三方的渠道如拉卡啦、快钱还款，差一点也因为不及时险些要交滞纳金。

　　幸亏发现没收到银行的确认短信又去柜台还款才得以弥补，之后查账发现，柜台的还款记录还排在第三方支付平台的前面。

　　记者了解到，由于通过其他渠道还款也需要走各种流程，因此时间上的把握也要注意。

　　而各银行还款到账日、滞纳金及信用卡额度恢复规则也都不尽相同。如深圳发展银行、浦东发展银行、光大银行信用卡，需在到期还款日前3个工作日还款，否则银行会收取滞纳金，农业银行、中国银行需在到期还款日前2个工作日还款，否则银行会收取滞纳金。

　　而使用快钱，也会遇到在T日缴款，T+1提交到银行，T+3日看见记账在T+2日了，若拿捏不好还款日期，快钱就变成了“慢钱”。

　　自测信用卡是否亮红灯

　　总是花得超出预算，到发薪日就已经口袋空空，就是人们说的“月光”族，很难一次性支付大额的支出，譬如回家的双程机票或购买液晶电视。一直只偿还最低还款额，不清楚自己总共有多少债。几乎透支全部信用卡额度总是到最后一刻才付账单，刻意对你的伴侣或者合作伙伴隐瞒你的债务状况。

　　专家提醒市民注意上述财务警讯，如果发现自己至少有2项的答案是“是”，这意味着个人财务已出现了问题。必须赶紧采取措施去解决它。比如，把担负的债务责任进行优先排序整理，基本的生活费用、医疗开支等支出需要优先处理，又或者居住的房子正在缴房贷，如果无法正常付每月房贷，那么作为抵押物的房子就可能被没收，借款人会失去住所，这类影响到基本生活的问题需要首先得到解决。

　　此外，尽量避免因为一时财务困境而连续拖欠还款，因为这对个人信用记录影响深远。专家表示，借款人可主动和银行协商调整还款计划，假如无法做到半年内每月偿还5000元的话，可以跟银行商量改成每月偿还2500元。大多数银行会同情那些善意的无法还款的人，因为追债对银行来说是一件需要投入时间和成本的事情。 (文/记者孔华)