跟购买中意的实物商品一样，买了理财产品，我们得认真阅读“使用说明”。我见过不少认购不同理财产品的投资人，直到产品到期，仍然对理财产品说明书颇有不解。那么如何能有效地读懂理财产品说明书呢？以银行理财产品为例。

　　经过一轮的金融危机洗礼后，无论是银行还是投资者，都对理财产品谨慎了很多。

　　现在投资人打算购买银行理财产品，就几条要求：保本，收益要比相同期限的定期存款利率高。因此投资人一拿到说明书，第一个找的就是“保本”这两个字，找到了之后，再看后面写的是“保收益”还是“浮动收益”。都找到了，才开始查看这款理财产品是打新股，还是投资债券，哪款产品的收益率更高一些、期限上更有利一些、收费上更少一些。

　　看到这些字眼之后，再看看说明书里举的例子，比如较好情况下收益是多少，最差情况下，自己会受到什么样的损失。看完这些之后，其他的说明，投资人看得就不是很细致了，包括放在说明书最前面的大段的风险提示，其中还有很多专业术语，不是在这个行当里的人，看起来多少都会有些头大。其实，这其中还有三个细节，是投资人应该注意的：

　　一、预期年(化)收益率。这里面的关键字眼在于“年”。比如一款3个月期的理财产品，年化收益率4%，这并不代表你投资10万元之后，3个月就能拿回4000元。因为它说的是一年12个月的收益率。而这款产品只有3个月，那么自然要再除以4了。

　　二、提前赎回条款。如果一款保本保收益的理财产品允许投资人提前赎回，那么通常是有限制条件的。当投资人选择了提前赎回，不一定能保证足额收回本金，有时候收益也会受到影响，并会被收取一定的费用。这意味着你在投资之前，最好要对自己的投资期限心中有数，不然真要中途退出，就会得不偿失。

　　三、银行工作日。一般投资者对这个说明基本是不看的，就是大家都上班的日子嘛。我上班，你上班，我休假，你也休假。一般情况下确实如此，但如果一款理财产品是投资到国际市场上，可能就没有这么简单了。

　　在银行的理财产品说明书中，可能会在某一栏写明，银行工作日为纽约、东京、北京共同的银行营业日。如此一来，什么美国独立日(7月4日)、感恩节(每年11月最后一个星期四)，就都不是银行工作日了。如果一款产品约定每周四为开放日，投资人可以在那天申购或者赎回，很显然，2009年11月26日(11月最后一个星期四)那天，您就不用去了，去也是白跑一趟。应该说，银行之所以作出这样的限制，也并非是与投资人过不去。比如一款产品挂钩于美国道琼斯指数，约定每年1月19日的市场价格为产品定价基准，2009年这一天中国上班，美国却正逢马丁·路德·金纪念日(每年1月第3个星期一)股市休市，价格根本就没有，所以只好顺延了。如此这般，银行工作日也不是那么简单。

　　只有充分了解了这些细节，我们的投资工作才算告一段落。(戚春伟)