信用卡的普及让许多人享受了便利，而有关信用卡一些不为持卡人熟知的“潜规则”最近却让不少持卡人遭遇困扰。昨日，记者接触了一位电话报料的鲁女士，看看她的经历，你一定会惊呼，信用卡不光会为生活增添方便，伺候不好也会徒增麻烦，成为“烫手山芋”。

　　公务员贷款买房遭婉拒

　　就职于星城某事业单位的鲁颜芳(化名)计划购置一套新房。看好了楼盘，交了定金，她国庆节后就兴冲冲地跑去建行和住房公积金中心打算申请商贷+公积金贷款组合。却分别被建行和住房公积金中心告知，信用纪录显示“不良”，有4次信用卡欠款逾期。如果要申请贷款，她得写一份“保证按时归还本金和利息，否则，连续逾期3次或累计逾期6次，银行有权将该套房产拍卖”的保证书。

　　鲁颜芳没想到，有着十多年工龄和稳定的工作及收入，在借钱还款问题上也一直非常注意，现在在银行客户名单里却成为“非良民”。“银行说得比较委婉，倒也没说不贷款给我，就是说之前有欠钱没还的纪录，所以要我说明原因还要写保证书。住房公积金中心还让我出示这4次欠款的流水详单。”

　　未刷卡，却有4次逾期

　　让鲁颜芳一个近40岁人写保证书的这4次欠款逾期，来自于2008年3月份申请的一张信用卡。但她印象中，这一年多时间里，自己并未开通也从未曾使用过这张信用卡。她告诉记者，“因为当时是好心给熟人帮忙，说银行有发卡量的考核任务我才帮忙填的表。而我之前已经有两张信用卡了，所以这张根本就没当一回事，既没有激活也没有刷卡消费过，而卡片也早不见了踪影。”

　　从未刷卡使用的信用卡，怎么会有欠款还造成逾期呢？鲁颜芳记起来，尽管办卡的熟人说第一年可免年费，但今年可能就收取了年费和滞纳金。可问题是，前段时间银监会还发文要求银行对“未激活的信用卡不收取年费”。更让鲁颜芳纳闷的是，不论是该缴年费还是滞纳金，自己都未曾收到过银行的短信或纸质账单通知。如果不是这次买房贷款被告知有欠款逾期，怎么会知道自己已经背负了不良纪录呢？而在不知情的情况下，这部分欠款和滞纳金显然也会像滚雪球一样变得越来越多。

　　银行2分钟写完“澄清书”

　　为了查证清楚4次欠款逾期的详细情况，鲁颜芳前往银行网点打印了流水详单。昨日，记者看到了其开头为“6222”的信用卡近半年的流水明细。详单上显示，4月23日有金额为50元的记账纪录，随后，每月均有0.63元～1.85元的罚息和滞纳金纪录。而信用卡中心的客服表示，4次逾期是5-8月每月记作一次逾期；而她之所以没有收到过任何还款提醒，是因为客户资料库里没有她的详细对账单地址，且显示的是“自取”而非“寄送”或“电子账单”。

　　随后，鲁颜芳找到了银行，希望给个说法。“那个经理一边忙着接电话，一边忙着为一大摞资料签字批卡。我拿的明细单他看都没看，问了我一句证明向哪里开就直接写：‘长沙市住房公积金中心：我行信用卡客户***(卡号：6222************，身份证号码：430***************)，该客户信用卡在我行透支系年费造成，非恶意透支，特此证明’，前后不到2分钟。”鲁颜芳说，看这架势，我这种情况绝对不止一个。

　　市民一定要审慎办卡

　　前后花了两三天时间跑腿，为从未使用的信用卡埋了60多元的单，并交了20元销户，还要忍受“不良信用纪录”跟着跑至少7年，鲁颜芳觉得，稀里糊涂地办了张卡，却给生活徒增了这么多麻烦，并且还会影响后续的生活，早知道就不卖那个人情去填表了。

　　鲁颜芳提出，至少在办卡时，自己有权知道万一发生欠款逾期会有可能贷款不到等如此严重的后果。并且，因为由经办人填写的“自取对账单”而发生欠款逾期，责任并不全在持卡人。她认为，在有欠款发生时，银行至少应设法联系上持卡人告知，至少自己申办卡时的联系电话是可以找到她本人的。

　　我们也希望，面对客户，信用卡发卡行热情且周到的服务能够从一而终。同时告诫所有的市民，申办信用卡要量力而行，并且应向银行了解清楚如何使用以及还款、信用报告等相关事项，明白欠款逾期的后果。此外，所有持卡人也应树立起定期主动查询和关爱个人信用报告的意识。

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　　中国首次明确负面信用记录最长保留7年

　　中国国务院法制办13日公布《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”

　　银行人士表示，这一规定，跟国际惯例差不多，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。

　　2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。很多政府部门、金融机构在招聘过程中，也都要求个人提交一份自己的信用报告做参考。目前各商业银行在贷款审核中，均将个人信用报告作为一项重要的参考依据。

　　据银行人士介绍，商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。很多政府部门、金融机构在招聘过程中，也都要求个人提交一份自己的信用报告做参考。目前各商业银行在贷款审核中，均将个人信用报告作为一项重要的参考依据。（记者 李素平）