- 理财目标

　　●保证孩子教育的近期和远期支出。

　　●适当补充保险，市场上保险产品和公司很多，如何选择适合自己的产品和公司？

　　●有一定的现金存款，以备急用。

　　●保证家庭的生活基本支出和一次全家国外旅游消费。

　　●希望一年内能够买小车方便王女士上班。(此计划不紧迫)

　　- 家庭状况分析

　　王女士家庭年支出

　　两套房子还贷额 144000元

　　物业费用总额 10000元

　　飞机、火车费用 5000元

　　日常生活费用 24000元

　　水、电、气、通讯费 8000元

　　年度总支出 191000元

　　王女士由于要带小孩所以辞掉工作有一段时间，家庭由双收入转型为单收入家庭，家庭支出的重要支撑全部由先生承担。虽然先生的工作条件较为优越，年收入达到25万元，但是由于投资房产比重较大，使得月供额在很大程度上增大了月支出额，成为家庭开支的主要份额。

　　按照目前的财务状况计算，家庭年平均结余比为24%，低于30%的标准值，降低了储蓄率。在投资方面，王女士家庭比较谨慎，无论是房产还是银行理财产品都趋向于资产的保值，但这样大大降低了家庭资产的流动性。另外，从房产贷款月供额来看，王女士家庭负债比重较大，并且月供额与收入比超过50%，使得家庭其他支出受到较大限制。在保障方面，王女士家庭的保险比重也无法满足一个四口之家的保障。

　　- 理财建议

　　家庭储备金定为月支出三倍

　　从目前的家庭成员结构来看，随着两个宝宝年龄的增长，衣、食、住、行和教育方面的支出将持续增长，而以现在的财务状况来看，家庭将遇到现金流不足的情况。首先建议王女士尽早恢复工作状态，利用工作收入增加结余比。在此期间，建议家庭办理一张信用卡，利用信用卡的杠杆效应逐步积累现金储备，使得家庭可以保障流动性安全。在办理信用卡的时候将信用额度调整在10000元，可以在所持借记卡银行进行办理，方便设定全额自动转账还款。要注意的是，信用卡在使用时切莫冲动消费，切莫透支提现。

　　以王女士的家庭收入以及支出状况，家庭储备金可设定在48000元(相当于月支出的3倍)。这部分资金主要的用途是家庭的各项支出，以及针对家庭突发性资金需求的供应。需要注意的是此账户借记卡与信用卡相绑定，并且每月工薪结算日后对账户内差额进行补足。

　　年轻夫妇选医疗、保障型保险

　　王女士的先生虽然有基本的社保，但不足以满足整个家庭的财务保障，建议王女士夫妇购买健康保险以抵御疾病风险，可采用“双十”原则(以家庭收入的10%支付保费，保额为收入的10倍)。王女士就职后，如果月收入为7000元，则家庭年收入提高到334000元，则年投保费即设定在此金额基础上。

　　由于王女士的先生是家庭收入来源的主要提供者，建议将家庭保险支出的比重侧重于先生，另外两个宝宝到了上幼儿园的年龄，也进入了投保的最佳年龄。建议家庭保险比例按照先生65%、王女士30%、两个宝宝5%进行匹配。

　　保险产品方面建议王女士夫妇主要以医疗以及保障型保险为主，因为两位较年轻，暂时可以不考虑储蓄型和收益型保险，在配置方面可以选择重大疾病险、卡式意外险以及住院医疗险为主。两个宝宝则可以选择少儿大病险进行购买。

　　赎回澳元理财产品储蓄教育金

　　王女士家里有两个宝宝，相应的教育基金的需求量相对于其他家庭将大很多，鉴于目前家庭无足够流动资金作为孩子教育资金储备的启动资金，建议等澳元理财产品到期，赎回一部分资金。

　　目前，半年期以及一年期澳元银行理财产品的收益率基本都在3%左右，如果选择非固定收益性的产品，收益率最高可以达到7%左右。这样的话，20万元到期赎回，最低6000元的收益将最高可以达到14000元，可利用赎回的这部分资金对子女教育规划进行筹备。

　　现在孩子的年龄应该在3岁左右，如果以10万元作为启动资金，月投入2000元，年复合收益率在6%的话，15年后到期可以积累74万多元。现在最常见的儿童教育基金投资方式主要有教育储蓄、教育保险、基金定投、国债等，建议采用基金定投，配置混合型基金与指数基金；同时购买教育保险产品，定期定存，专款专用。

　　“双子”家庭主投固定收益产品

　　经过对教育基金的积累，王女士还剩下澳币理财产品赎回的10万多元，由于王女士有两个宝宝，这就决定了家庭投资方向应向轻度保守型转变，不建议投资风险性较高的产品。资产趋于保值并稳定收益即可，建议将这部分资金的60%投资于固定收益型金融产品，例如之前所选择的商品货币的银行理财产品，另外的40%的资金可以选择一些偏股类的基金进行购买。

　　通过以上理财规划，王女士应该对自己的家庭理财有了一个大体方向。王女士在理财目标中有提到购车的意愿，但是汽车属于消耗品不具有增值力，而且每年将以5%的折旧率下跌，另外先生上班单位有配车，所以建议王女士在选车的时候尽量选择10万元以下家用型车为主。

　　- 理财顾问

　　曹洪福 　东方华尔理财规划师(ChFP）