每个人从经济独立开始，都将面临着财智人生如何规划这一问题。根据人生各个阶段的不同生活状况，该以怎样的方式来做好未雨绸缪，抑或如何有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？为此，记者近日专门采访了相关银行和保险公司的资深人士。

　　单身期

　　从参加工作到结婚前

　　单身期的青年，要走好人生理财的第一步是非常重要的，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。

　　工行劳动路储蓄所理财师王燕玲建议：单身期的青年其日常生活开支不超过月收入的33%，留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另外，可将每月工资的40%用于基金定投。若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。处于此阶段的青年人负担较轻，但收入相对较低，保险方面可以选择短期险种，比如人身意外伤害综合保险，综合意外险和健康险于一体，其优点在于保费低，期限短，保额也比较大。

　　家庭形成期

　　从结婚到孩子出生前

　　此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具。

　　工行土门支行理财师翁亚茜认为：基金定期定投是一个重要的手段，可以聚少成多，同时复利滚存且成本较低。经济状况较好的家庭，也可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。“这一时期家庭有一定的资产积累，应该根据个人实际情况而定，重点考虑投资类保险”中国人寿西安分公司业管部经理李小兵介绍到，投资性险种有分红型、投资连结型、万能型等类型，投保人可根据自己的喜好和财务特点进行选择。

　　家庭成长期

　　从孩子出生到孩子上高中

　　这一时期家庭属于增长期，孩子的消费也相对较低，家庭经济负担相对较轻，适合积累财富。

　　理财师王燕玲建议：在子女教育问题上家长不应该存在攀比心理，应从家庭的经济现状去考虑如何理财。同时对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险越大所占比例越小，同时保证10%左右的日常消费。

　　李小兵经理介绍：为家里的中青年购买寿险是必不可少的，这一时期为人父母的中青年是家庭经济收入的主要来源，由于工作辛苦，经常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭经济支柱出现意外，保险公司为家庭赔付的资金可以帮助遭受意外的家庭度过难关。

　　子女大学教育期

　　孩子的教育及深造阶段

　　大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵，因此这一时期家庭的负担也是最重的。对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上，继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对仍未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

　　理财师王燕玲建议：“家庭理财中的风险投资应该逐渐减少，可以相对增加一些人民币理财和国债等，也可以参与一些分红型理财产品。这一时期的理财投资应该注重保本，同时仍需将基金定期坚持下去。”

　　家庭成熟期

　　从子女参加工作到自己退休前

　　这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，最适合积累财富。对于理财投资来说，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

　　理财师翁亚茜建议：做稳健的投资，比如人民币理财、国债等，以及一些分红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　退休以后

　　养老问题提上议程

　　该时期的主题就是如何养老。在投资理财方面，应以如何安度好晚年为目的，投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。

　　理财师王燕玲认为：可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。这一时期，医疗支出大幅上升，在社保保障的前提下，商业保险是有力的补充。王女士还提供了一个新的养老理念——“以房养老”。王女士介绍说：“长期以来，我国大多老人秉承着‘养儿防老’的传统观念，老年人的养老问题只有寄托在儿女的身上，否则必将孤苦面对余生。而‘以房养老’的投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老，把钱花在最关键的地方。”

　　记者 靳晶 实习生 康明珠