案例 黄小姐今年28岁，年收入6万元左右，自己有一套住房，价值60余万元。有车一部，买入时价值23万元，目前无任何贷款。黄小姐的先生是做生意的，收入较高，每月大概有3万元左右，但不是很稳定。目前家里有20万元存款，双方购有重大疾病保险。且二人有生育儿女的想法，但还要再过几年，同时二人需要赡养双方父母。

　　另外，黄小姐的先生觉得工作压力大，过两年准备换个轻松的工作，但收入会大幅度减少。此外，二人花钱一直都没什么节制，也从未做过理财规划或者购买理财产品，希望找到一个相对稳定的投资理财方式，让闲置的资金得到合理利用。

　　专家建议：目前，夫妻二人有要宝宝的打算，需要考虑到要孩子的费用及日后的抚养、教育支出，应该说这是一笔不小的支出，夫妻二人想通过理财的方式提早进行规划应该说是十分必要的。

　　●从黄小姐家庭的年收入来看，应该在40万元左右，扣除生活日常支出，以及赡养双方父母的费用，年收入结余应该说还是相当不错的。黄女士的家庭现在正处于成长期，二人的事业也将进入高峰期，当然在此同时随着孩子的出世父母的老去所承受的家庭负担也会日益加大。针对日后所面临的这些问题首要的就是先将闲置的资金进行有效的管理以便有效的增加投资收益。建议家庭预留2万元应急储备资金，这部分资金用于应对日常生活中突发事件资金的需求，如礼金、突发性医疗等。也可以用于日常的生活支出，月末补足金额即可。

　　●目前，家中现有存款20万元，从投资规划的角度来看，全部存入银行显然是不够合理的，可以留存5万元左右的资金存入银行，作为定期存款。因为没有理财和投资经验，建议将剩余15万元中的10万元用于购买风险较低、收益率较为稳定的国债和资信评级较高的企业债等投资品种，其收益率还是相当稳定的，并且它们的投资回报率都要高于银行同期存款利率。而后再将剩余的5万元存款，到银行办理通知存款，享受高于银行活期存款利率的利息收入，这样做主要是为了使家中多一笔流动资金，以应付不时之需。

　　●黄小姐提到丈夫有更换工作的打算，由于其近年来收入情况较好，养成了花钱大手大脚的习惯，夫妻二人首先应从这一点上加以有效的控制，避免不必要的支出，有些时候节俭也是最好的理财方式之一。

　　●由于夫妻二人有要宝宝的打算，因此不仅要在宝宝出生费用上积极储备，更应为孩子的未来提早进行规划，这里面最主要的是孩子的教育规划和保险规划，这两种规划都是应该提早准备的。(实习记者 杜 琨 )