作为城市白领三口之家，贺先生的家庭理财成长性与风险并存，优点在于总收入较高、负担不重；缺点在于太太工作不稳定，几乎全部的收入来源集中在先生身上，并且，女儿读大学的4年中，家庭支出增大，需要一个比较稳定的理财环境。为此，建议采用稳健为主的投资策略，多元审慎理财，提高组合投资收益率。

　　在此前提下，建议以1：2：2的比例将流动资产配置在保守、进取与稳健三类理财产品上。经过对投资收益率的详细计算，无论经济环境发生什么变化，贺先生家都将在4~5年内实现百万元家庭财富梦想。

　　案例

　　贺先生是某大型企业的中层领导，今年45岁，年薪15万元，单位的基本保险齐全。太太44岁，是该企业临时工，年薪2万元上下，自己购买了医保。女儿今年18岁，刚考上大学，预备去远方读书。家住海珠区一套90平方米的住宅，价值100万元。另有银行存款17万元，国债5万元。另外，夫妻两人还为女儿预备了约7万元的教育储备金。他们想请问业内人士，自己的家庭如何实现100万元积累的流动资产梦想？

　　理财建议

　　一、控制年消费额在收入的25%以下

　　以广州目前的生活标准，在女儿去读大学后，贺先生一家两口的年消费额可以控制在4万元上下。在其年17万元的总收入中，支出占据的百分比就为23.5%，扩大了流动资产的积累空间。

　　而该家庭的保险投入明显不足。作为一家的顶梁柱，贺先生需要为自己配置意外伤亡险与重大疾病险，每年大概增加3000元的保费；而太太也要为自己补充购买养老或社会保险，每年大概再增加2000元的保费支出。这样一来，每年收入的盈余积累可达17-4-0.5=12.5万元。

　　二、流动资产2：4：4投资三类产品

　　对于贺先生家22万元的现有流动资产，建议除保留2万元的家庭应急金之外，将流动资产以2：4：4的比例投资在国债(或黄金)、混合型基金以及股票型基金(或蓝筹个股)领域，分别代表了保守、稳健与进取型三类投资产品。贺先生夫妻二人都工作繁忙且理财知识不足，建议优先考虑买基金等代理理财产品，不必买股票、信托等需要一定金融知识的产品。贺先生家已购买的5万元的国债，可保持现额。

　　国债与黄金一般可取得一年3%~4%的年投资收益率；根据发达国家近30年的统计数据分析，如果金融形势回暖，则混合型基金的年投资收益率一般可达到8%，而股票型基金(或蓝筹个股)的年投资收益率一般可达12%。乐观情况下，贺先生可获得：4%×20%+8%×40%+12%×40%=8.8% 的年组合投资收益率。

　　如果金融形势不佳，股票型基金的年投资收益率很可能是0%，但混合型基金依然可以获得4%上下的投资收益率，国债黄金的投资收益率不变。在悲观情况下，贺先生可以获得：4%×20%+4%×40%+0×40%=2.4% 的年组合投资收益率。

　　三、收入盈余1：1买混合与股票型基金

　　每年12.5万元的资产盈余数量可观，建议以1：1的比例追加到混合基金与股票型基金中去，而不必再补充保守型理财产品;毕竟，贺先生夫妇正值壮年，家庭积累颇丰，不需要采取过于保守的理财方式。

　　按现有流动资产的理财规则，在乐观预期下，贺先生年收入盈余将获得：50%×8%+50%×12%=10% 的年组合投资收益率，悲观情况下将获得：50%×4%+50%×0=2%的年组合投资收益率。

　　四、女儿教育基金可买债券型基金增值

　　7万元教育储备金足够承担国内大学4年的教育费用。除了立即要让女儿带走的部分，建议将剩余的部分购买债券型基金，债券型基金也属于保守理财产品，但收益率比银行存款高出很多，而且方便支取。

　　按照以上建议，如表格所示，乐观情况下，贺先生家将在2013年底，流动资产积累过百万元，达到106.8万元。而即使在悲观情况下，家庭也会在2014年实现资产积累过百万元的梦想。两种情况下，资产积累所以相差不多，主要因为贺先生的年收入盈余较多，且理财建议提高了投资收益率，能够在较短的时间里完成理财目标。(井楠)