小刘夫妇原本税后月收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小刘还多了“牛宝宝”的专项支出：雇用月嫂每月3000元；宝宝其他费用1500元。开销的不断增加让小刘感觉压力很大。

　　目前小刘夫妇与宝宝的爷爷、奶奶同住，小刘想在4年后，购买一套小户型住房。小刘目前家庭存款约20万元。该如何理财？

　　【号脉问诊】

　　小刘夫妇新添宝宝之后，家庭的收入支出发生了较大的变化。家庭年收入结余仅有7.2万元，家庭的结余比例由40%下降为34%。小刘家庭资产只有20万元的银行存款，资产的形式较为单一，收益能力较差。

　　【对症下药】

　　购房规划：小刘想在4年后购买一套小户型的住房，建议其购买两居室，面积不宜过大，以免造成家庭负担过重。

　　假定小刘购买的房屋总价为50万元，小刘至少准备16万元作为购房的最低要求，建议从现有储蓄中拿出5万元作为购房启动资金，那么每月还需要投入1800元即可完成积累目标。可以考虑进行定投，选择投资指数型基金和偏债型基金。

　　子女教育规划：考虑到高等教育金的负担，建议从现在开始积累孩子的高等教育金。建议小刘夫妇采用基金定投的方式进行教育金的积累，可以选择投资平衡型基金和混合型基金，在分散风险的同时，可以获得稳定的收益。

　　现金规划：建议小刘家庭储备6万元，从现有的存款中提取，此项金额应该选择一些流动性较强的投资工具，诸如活期储蓄、定期储蓄和货币市场基金，其比例可以为30%、30%和40%。

　　投资规划：从目前小刘家庭的资产来看，没有进行投资。因此，需要对目前现有的储蓄进行调整。购房规划中，每月拿出1800元和50000元的启动资金都属于投资资产，其投资的产品主要是基金，在这个基础上需要进行适当的资产配置，分散风险。建议将剩余的9万元存款拿来进行投资，其中的5万元用来购买股票，可以购买一些蓝筹股、大盘股作为长期投资，一次性投入；其中的2.5万元用来购买基金，单独购买指数型基金；其中的1.5万元用来购买债券，一般选择3年期为宜，这样可以起到降低风险、提高收益的作用。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广