李女士40岁，家庭主妇；丈夫王先生41岁，公司职员，工资收入8000元/月。夫妻俩都没有购买任何商业保险；儿子12岁，小学六年级。家庭资产现有银行存款5万元，这笔钱是该家庭作为教育基金，给儿子准备的大学费用。另有国债10万元，明年到期。每月家庭开销约3000元，计划准备足够的孩子上大学的教育费用，以及为家庭做好全面的保险规划。

　　【号脉问诊】

　　李女士家庭年收入9.6万元，结余5.4万元。丈夫作为家庭主要经济支柱，却没有任何商业保险。6年后孩子将读大学，目前我国的大学教育费用，至少保持在每年2万元的水平上，因此，这笔费用的钢性需求亟待满足。

　　【对症下药】

　　现金规划：首先准备好6个月的家庭开销1.8万元，存入银行现金类理财产品，以防有任何情况出现的时候，仍能支撑整个家庭半年日常支出。

　　风险规划：理财中必须考虑的是风险规划，以确保家庭财务安排的稳定性及可行性。一旦遭遇意外或疾病，如何缓解由此带来的经济问题是风险规划的主要内容。家庭主要收入者更应作为重中之重首先安排。建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。建议丈夫购买至少80万元的意外伤害保险；10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。妻子作为家庭主妇，也应选择意外险和重疾险搭配，额度可在10万元左右。

　　子女教育规划：目前的5万元银行存款可选择投资于指数型基金或债权型基金。因为现阶段中国的经济仍处于一个低迷时期，相信未来的趋势应该是平稳上升。10万元的国债明年到期后，看经济情况的变化，选择混合型基金或仍旧购买国债，以期未来5-10年或更长时间的投资收益达到满足。

　　退休养老规划：夫妻已经年逾四十，是时候考虑自己的退休养老问题。因为没有任何的商业保险或企业年金作为补充养老，单凭社保养老，水平相对不足。可适当选择基金定投的方式，一部分作为养老金的储备，另一部分弥补将来其他方面的资金需求。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP) 牛俐骅