李小姐26岁，是某知名公司的IT工程师，目前月收入6000元，月支出约4500元；现金及存款4万元，定投基金及股票3万元。除了公司的五险一金外，她还投了大病险和意外险。

　　李小姐目前与父母同住，有一热恋男友，打算今年十一结婚。但由于金融危机冲击，李小姐的从事投行业的男友下岗了，目前待业。双方父母已经准备好婚房，无贷款。李小姐打算婚后一两年内要小孩，同时希望家庭资产在5年内达到20万元，该如何理财？

　　方案一

　　投资年收益6%左右的理财品

　　建设银行上海市分行陆家嘴财富管理中心 许逦霏

　　【现状分析】

　　李小姐家庭支出占家庭收入的比例约为80%，家庭资产积累不足，如有大额临时性支出，可能会造成入不敷出。

　　李小姐打算今年“十一”结婚，虽然已有婚房，但新房装修、婚礼费用等等仍需10万元。婚后一两年内生育宝宝后，每月支出至少增加3000~4000元。目前，李小姐的首要目标应是增加当前收益、为重大支出积累资金。另外，家庭生育子女后的生活支出变动，如购车、教育金和退休金积累、赡养父母都是李小姐的长期理财目标。

　　【理财建议】

　　资金规划 李小姐的未婚夫目前正在待业，要建立家庭，当务之急是实现两人共同工作，改善家庭财务状况。

　　李小姐每月支出较高，建议开源节流，降低支出至3500~4000元，这样1000元左右的多余资金可以增加储蓄额，提高理财收入。另外，家庭应储备一定的应急金，以备不时之需。结合李小姐即将结婚的实际情况，可能会有临时性的大笔开销，建议预留3~6个月的基本生活开销，也就是2万~3万元。其中1万元以活期储蓄的形式存在银行供随时取用，另外1万~2万元可购买安全性好、流动性高的货币市场基金，两者结合作为家庭应急金。

　　投资规划 李小姐目前的投资品种较为单一，仅有股票和基金，资产配置结构有待优化。由于目前已经持有的股票很可能会成为生育金的一部分，当前股市风险较高，若股市大跌，生育宝宝的费用将会面临缩水，建议李小姐降低股票配置。对于小宝宝之后的教育金，李小姐应该坚持基金定投，为子女教育金做储备。

　　要在5年内实现存款20万元，李小姐可采取分散风险的投资方式，适当搭配股票型基金和风险收益相对有保证的债券型和信贷类理财产品。建议李小姐将现有的4万元现金及活期存款扣除1万元家庭应急金之后，投资预期年化回报收益率在6%左右的理财产品，再加上3万元定投基金和股票，以平均收益率为8%计算，运作5年后基本上能够达到积累资金20万元以上的目标。

　　保险规划 从目前的状况来看，李小姐婚后家庭的保障不足。李小姐除公司的五险一金外，还投保了大病险和意外保险，对于李小姐目前的工作和生活情况来说，已较为齐全。接下来建议给李小姐未婚夫配置必要的意外险、重大医疗保险。另外，理财须根据客户情况和市场的变化及时调整，建议李小姐在婚后和未婚夫实现就业后，进行理财规划的及时调整。

　　方案二

　　坚持基金定投 逢高赎回

　　中国银行上海市分行外滩理财中心 范一民

　　【现状分析】

　　李小姐决定在几个月后步入婚姻的殿堂。目前，结婚的开销非常巨大，购置婚房、装修、拍婚纱照以及筹办婚宴等都需要大量投入。国庆的结婚计划已经迫在眉睫，按照目前上海地区的标准，婚庆和婚宴的费用在8万至10万左右，而李小姐手里的现金并不足以支付相关的结婚费用。若双方父母资助一笔款项用于李小姐的婚事，建议李小姐将结婚当天收取的礼金全部返还给父母，减轻他们的压力。

　　【投资建议】

　　资金规划 李小姐婚后计划明确，但要实现这些计划，首先应解决男朋友的就业问题，否则单单依靠李小姐一人，不但计划无法实现，甚至连生活质量都无法保证。待男朋友重新走上工作岗位之后，小两口的生育计划、投资理财计划便可提上日程了。

　　对于李小姐而言，她工作2年，月收入尚可，未来提升空间不小。但她当前日常开销相当巨大，占总收入的75%，这样的情况在目前的年轻白领中相当普遍。再加上基金定投支出、保险费用支出、婚后各种费用的上升，每月6000元的收入可谓是捉襟见肘。

　　因此，李小姐首先要做到的是开源节流，在尽快帮助男朋友找到工作的同时控制自己的日常消费。万事开头难，李小姐可以考虑用记账的方式记录自己近几个月的消费情况，根据消费项目进行分析，逐步削减不必要的支出，逐渐养成良好的消费习惯。同时，将手上的现金和活期存款控制在2万元左右，其余资金除了配置一定比例高风险项目之外，剩余部分可以购买收益稳定的理财产品或债券，保证资金的安全性。

　　投资规划 在投资方面，由于李小姐的男朋友有在投行工作的经验，相信对证券等方面应该比较熟悉，因此他们可以保持目前的基金定投，并适当地参与股市，在一定程度上提高资产的收益率，加快资金的累积速度。在基金定投的具体策略上，可以考虑投入一两只指数型和偏股型的基金，采取每月投入、逢高赎回的策略，赎回后的资金既可以在市场下跌时重新申购基金，也可以投入股市。这样一方面可以获得平摊成本的效果，另一方面也可提高整个投资计划的收益。