王先生今年48岁，夫妇俩都在工厂打工，月收入共6000元左右，小孩正在上初中，家里有1个老人，家庭月开销约1700元，有1套住房，有存款1万多元，投资股票15万元，无其他投资产品。一家人都买了保险，夫妻俩买的是重疾险，小孩买的储蓄型保险，年交总保费6000元左右，小孩今年9月份升高中，请问理财师，该怎样理财才能保证孩子读书和夫妻俩的养老费用？

　　【号脉问诊】

　　该家庭属于中低收入人群，年收入7.2万元，年结余4万元。有孩子需要抚养，老人需要赡养。目前拥有一般的保险保障；最快还有3年孩子就需要大学教育金。距夫妻60岁退休养老还有12年时间准备。

　　【对症下药】

　　现金规划：首先把家庭的1万多元存款中的50%取出，转投基金，扩大投资。另外的50%继续以活期的形式存入银行，作为家庭应急储蓄，可供3个月左右的生活费用支出，以备不时之需，还可以取出应急。

　　教育规划：小孩升入大学还有3年的时间准备，建议每月拿出1000—2000元做基金定投。主要方向可选债券型基金。收益不必太大，但安全系数要高。因为孩子的大学教育金是钢性需求，到时就必须有、必须用，没有商量的余地。

　　养老规划：目前中国股市处于低谷，建议王先生的15万元股票暂时不动，等股市回暖后逢高减磅。毕竟股市的风险较大，一般投资者由于缺乏相应的经验知识，盲从的多，另外，每月1000元剩余资金可选择混合型基金，储备将来的养老费用。

　　投资规划：作为工薪阶层家庭，如果很想参与证券市场，以期取得较好收益，也不应把全部存款都投入进去。毕竟把家庭经济的命脉都拿去赌(这确实是赌徒心态)不合适。小小的参与一下，也就可以了！可适当选择基金投资，一方面参与了资本市场的分配；另一方面也建立了较合适的投资渠道。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)牛俐骅