30岁的潘先生刚结婚，与爱人都是公司职员。潘先生的税后收入5000元/月，福利奖金6000元/年，住房公积金2万元/年，爱人收入为2600元/月。目前有1套50平米的单位分住房，现出租，租金1000元/月。现有存款10万元，住房公积金10万元，投资股票30万元，现市值11万元。家庭月支出3500-4000元。现打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。由于明年即将有小孩，想为孩子积攒教育金。

　　【号脉问诊】

　　潘先生夫妇目前的工作稳定，总收入节余比是53%，这个比例对于资金的积累提供了一个很不错的基础。夫妻两人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大，而且家庭没有负债，可以说目前没有任何经济压力，唯一不足之处就是投资过于单一，风险系数过高。

　　【对症下药】

　　风险保障规划：虽然潘先生夫妇公司都提供相应的保障，但是考虑到潘先生在家庭收入中所占比重较大，所以建议潘先生购买一份定期寿险，用来保障家人的正常生活。产品方面可以选择消费型重大疾病保险，同时补充卡式意外伤害保险，预计全年的保额大约在五六千元，这部分资金可以用潘先生的福利奖金进行覆盖。

　　投资规划：潘先生将总资产的60%投入在风险性较高的单一产品上是很不理智的，无论何种投资都要把风险控制放在首位。根据潘先生家庭财务的结构，现阶段可以把目前股票现值中套现3万和存款进行整合再分配投资，这样股票所占比重下降到40%。然而目前市场处于波动恢复期，对于个股的操作应该采取半仓滚动式短线操作。将整合的13万资金预留1万当应急基金，其余按1比2分成两份，4万用于购买国债，另外8万用于投资基金。建议选择比较稳健的偏股类基金，比例设定在资金的45%；另外55%选择偏债类基金，可分期买入。

　　消费规划：在购置商品房方面由于可以得到父母帮助，余下10万可以提取出公积金进行一次性支付。购房目的要是为了投资的话可以转租，当月收益可定额按月偿还父母，这样也是对父母赡养的一种方式。

　　最后考虑到孩子还没有出世，所以建议现在另开一个短期账户进行储蓄，等到孩子出世利用这笔启动资金进行相应的产品投资。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔国家理财规划师(ChFP)团队曹洪福