徐女士是一名保险业务员，今年25岁，爱人27岁，在一家事业单位，扣除公积金、各项保险后收入2000元，年底奖金7000元。徐女士月均收入3000元，有社会保险和自己买的一份重大疾病保险。现有活期3.5万元，定期10万元，基金1.5万元，股票投入4万元亏损50%。租房700元一个月，两人生活费1500元。

　　【号脉问诊】

　　徐女士由于从事保险业务员工作，所以家庭有非常强的保障意识，但意外保障部分还有所欠缺。同时徐女士很有投资意识，做了基金和股票的资产配置，虽目前还处于深套阶段，但是整个家庭投资品种还是很丰富的。

　　【对症下药】

　　购房规划：徐女士可以利用现在手头的存款支付购房初期的各项费用，包括首付、装修、家具、家电等。建议购房不必盲目求大，一步到位。由于现在房价普遍较高，而且在一个房子里住一辈子的可能性越来越小，基本上十几二十年更换一套住房愈加普遍，所以可以根据自己的财力先选择一个小户型。买房要量力而为，不要成为“房奴”，不但降低生活品质，还要背负沉重的心理压力。

　　风险保障规划：徐女士是保险业务员，自然很有保障意识，但现在家庭还缺少夫妻的意外保障部分，应该加以补充。买房后增加定期寿险的配置就成为必要的风险转移手段。建议配置保险时遵循“双十原则”，保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

　　投资规划：根据徐女士的情况，建议选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分货币市场基金及指数型基金。可以将部分银行存款转为货币市场基金，用以满足建立家庭应急准备金之用，满足了流动性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。

　　其实理财就是对个人及家庭的财产进行科学地分配和管理，以实现财产的合理安排和使用。徐女士除了上述消费支出规划、风险管理和保险规划、投资规划等三项规划外，将来还要涉及子女教育规划、税收筹划、退休养老规划诸多方面，因此要根据自身情况的变化来随时更新理财方案。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)叶馨