读者来信

　　尊敬的理财顾问，你好！我在商报上看见了个人理财定制的有关消息，希望得到你的专业指点，谢谢。

　　家庭财务状况

　　女，29岁，月收入4500元(税后)，公积金1400元/月。月结余2000～2500元。资产情况：

　　1、已付清全款房屋一套，98平方米，位于一环路边，2005年交付使用，自住(父母)。

　　2、贷款购买小户型一套，46平方米，月供1100元，位于青羊大道附近，2005年交付使用，自己居住。目前剩余贷款8万元。

　　3、2007年购买一辆汽车，每年养车支出1万元左右。

　　4、储蓄情况：15万元(基本为定期，或类似利率的银行存款)

　　5、投资情况：2007年投入股市13万元，当前市值6.5万元。

　　6、其他：基本社保齐备，25岁起购买了国寿康宁终身5份，年缴3200元。另外，每年预算5000元用于父母旅游。

　　男，34岁，月收入4300(税后)，公积金350元/月。资产情况：

　　1、储蓄22万元。

　　2、基本社保齐备，今年拟购买人寿保险，年缴5000元以内。

　　3、供养：8岁女儿(与前妻生活)，目前平均月花销1000元。

　　理财目标

　　1、计划今年购房，申报了经济适用房并已获批，预计购买面积100平米左右，总价在37万以内。

　　2、计划明年要小孩。

　　3、希望在有小孩后能保证家庭财政不拮据。能为两个小孩储备教育基金。

　　个人想法

　　股票投资虽然普遍收益率高，但对于我们这种非专业人士而言，的确是风险大于收益。所以，不想再投入，就用目前市值的资金进行投入好了。

　　再次表示感谢！

　　中国银行蜀都大道支行理财师朱佳：

　　家庭收支情况分析：

　　你目前的家庭情况正处于成长型阶段，家庭收支基本平衡，没有太大的压力。由于你没能提供年终奖金及其他收入，所以年度收支表显示为负，但正常情况下应加入年终奖金及其他收入以及每月结余，年度结余应为正值。(附表格)

　　家庭资产负债情况分析：

　　从家庭资产负债情况来看，家庭资产净值132.50万，固定资产(房产)和储蓄存款占大部分。但是储蓄存款以定期为主，在目前的存款利率下所带来的收益率过低。在投资方面，投资品种过于单一，由于不具备较为专业的理财知识，同时生活忙碌，在股票投资中出现亏损。

　　家庭理财目标与计划：

　　一是计划今年买房，总价37万以内。

　　二是计划明年要小孩。

　　三是为两个小孩储备都教育基金。

　　首先考虑到现有储蓄存款比例较高，投资品种较单一，应做局部调整。活期、定期储蓄比例应减少，可选择银行现有固定收益类的理财产品，还可以配置部分投资类黄金产品。

　　你还可以配置一定开放式基金，也可根据自身的风险承受能力，适当调节各类基金产品所占比重。考虑到你对流动性高和本金风险小的要求，建议适当提高灵活性强和本金安全的货币型基金比重，资金的安全性与收益是成反比的。

　　以上的资产配置风险极小，所以预期收益较低，如想增大预期收益率，建议可提高股票型基金比重。

　　你可选择贷款买房，以公积金还款，考虑到你已经有一套小户型自住，可考虑出租该房，用租金弥补每月还款金额。

　　你计划明年要小孩，而且男方已有一名小孩，更需要为小孩子准备教育基金，建议从出生日起就为小孩购买分红型教育保险产品，充分保障小孩今后教育资金。

　　每月收支表

　　收入 支出

　　女方收入 4500 基本生活开销 2000

　　男方收入 4300 房贷 1100

　　子女生活费 1000

　　合计 8800 合计 4100

　　每月结余 4700

　　家庭资产负债状况(万元)

　　资产 负债

　　存款 37 房贷 8

　　股票 6.5

　　房产(自用) 87

　　汽车 10

　　合计 140.5 合计 8

　　家庭资产净值 132.50

　　年度收支情况

　　收入 支出

　　年终奖金 不祥 养车 10000

　　其他收入 不祥 父母旅游费 5000

　　保费 8200

　　合计 合计 23200

　　年度结余 -23200

　　中国工商银行四川省分行营业部财富中心理财师钟凯:

　　考虑到你的理财目标，我们给出以下建议供参考：

　　1、获悉你准备贷款购买一套婚房，总价37万元，建议你可尝试公积金贷款，按照最低首付3成，期限20年计算，你可以贷款25万元，月供只需要1500元。

　　2、你明年计划要小孩，你们家未来就会承担两个孩子的抚养费，考虑到每月家庭开销较大，建议在搬入新房后将小户型出租，以租养贷，提高月结余额。

　　提高每月的结余额，再根据子女实际情况，定制长期的基金定投计划，既能养成强制储蓄的习惯，又能实现为子女储备教育基金的理财目标。假设每月投入1000元、年收益为10%、期限6年，那么到期后投资本金及收益合计可以达到9万余元。

　　另外，考虑到你本人及家庭的投资经历和剩余资金，以及目前市场状况，建议采取433投资组合配置资金，即40%投资股票型基金，30%投资强债型基金，30%投资流动性较强的银行超短期人民币理财产品。当然，做任何投资前，都需留足6～12个月的家庭开支作为备用金。(记者 杨斌)

　　(以上方案由两家银行提供，仅供参考）