央行 “2009年支付体系运行总体情况报告”显示，去年全国累计发行银行卡20.66亿张，同比增长14.8%，中国银行卡支付业务笔数和金额同比分别增长18.1%和30.5%。与此同时，信用卡坏账率也达到了3%左右。

　　对坏账增长保持警觉

　　银行卡业务快速发展的同时，面对海量客户信息，如何有效贯彻先进的风险管理手段等成为银行业迫切需要解决的问题。

　　在费埃哲与中国银联旗下的银联数据服务有限公司的新闻发布会上，费埃哲公司全球首席执行官 MarkGreene表示：“中国消费信贷这块的增长非常迅速，几年前消费信贷只占几千亿元左右，而今已经突破了2.5万亿元。因此，大家可以看到，信贷的总值翻了四倍，相信再过几年中国信贷的总值将超过美国市场。 ”

　　目前，市场上流通的信用卡大概有1.85亿张，而且还在以30%的速度增加。但是，随着发卡的数量增长，相信风险也在增长。

　　对此银联数据总裁王炎方认为，面对这些海量的信息，挖掘规模经济的效益，如何实现系统化的账户管理，如何贯彻实行优化策略等先进风险管理的手段等，已经成为了银行业迫切需要解决的问题。 “没有风险或者风险过高都不是好事，银行应在效益与规模之间谋求平衡。 ”王炎方表示。

　　对于坏账率约3%，业内人士认为这是比较适度的水平，但要保持警惕的是坏账率不要往上升，因为它有上升趋势。

　　记者了解到，此次银联数据中心与费埃哲的合作旨在关注两大问题：一个是如何帮助用户更加合理充分利用好他们手中的信用卡；二是如何帮助他们避免无力偿还的风险，使信用卡的使用风险得到控制。

　　信用卡市场全面细分

　　在当前的信用卡市场上，由于高端客户具有风险低、贡献高的特点，高端客户群体的优势日趋显著，并成为银行重点开发和维护的对象。

　　来自广发银行信用卡中心的数据显示，以2010年第一季度的消费额为例，白金卡客户的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也相当于普卡客户的10倍以上。除此之外，高端客户群还具有风险低、贡献高的优势，因此成为各大发卡行重点开发和维护的对象。

　　广发银行信用卡中心总经理林德明透露，该行在今年3月推出国内首套全系列白金卡产品，在行业内首次实现全面细分高端市场，紧接着推出针对顶级高端客户发行的广发 “无限卡/世界卡”。

　　“这是完全针对高端持卡人需求的服务，比如仅需一个电话即可有专车接送至机场；由经验丰富的专业酒后代驾司机随时提供舒适安全的代驾服务；全年提供无限次道路救援服务及首创免费代步车接送等。 ”林德明介绍。

　　浦发信用卡则瞄准越来越多的网购一族，特别开通了简便易操作的支付宝还款。用户可以通过支付宝用工行、农行、中行、建行、交行等13家银行的借记卡和43家银行的支付宝卡通为浦发信用卡还款。

　　“用支付宝还款的一大便利在于无论你是否拥有支付宝账户，都可以通过已开通网银功能的借记卡直接进行还款操作，还可以为朋友或者亲属及时进行还款，避免由于出差或者其他原因延误还款造成的利息损失。”浦发银行的专家表示，该行信用卡提供短信及邮件还款提醒免费服务，而对于那些还是经常忘记最后还款日的持卡人，也可同时开通支付宝的还款提醒功能，为自己的浦发信用卡定制“还款提醒日期”，支付宝会在每月提醒日当日发送短信或邮件提醒用户还款。

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　　取现后应特别关注账务情况

　　由于目前发卡量的增大，不少人手中有了两三张信用卡，在使用过程中又该注意哪些问题？

　　“一般行业做法是针对消费有免息还款期，如果使用信用卡透支取现(或转账)都是不享受免息，而且需根据银行的标准，支付相应的取现(或转账)手续费。”专家建议，如果真的有急用，用信用卡透支取现了，银行会从取现记账日(一般是取现的后一天)开始每日记收利息。如果后来有足够钱款，又不愿意继续支付利息的客户，可以尽快向信用卡还款，不用等到账单日或者到期还款日，银行会在还款入账后停止对取现部分金额的计息。

　　建议取现后一定要及时关注自己的账务情况。因为利息按天计算，所以每一天需要还款的金额都有可能不同。如果您想一次还清利息和还没出账单的利息，可以向银行查询。

　　一般情况下，银行比较推荐按账单金额全额还款。如果资金有其他安排，不打算全额还款，也一定要还足账单上显示的“最低还款额”。 “因为如果没有还到‘最低还款额’，即使金额很少，银行也会认为持卡人是拖欠客户。 ”(崔烨)