信贷环境趋紧：银行力保中小企业贷款

　　中小企业在2009年9.59万亿元的信贷盛宴中分到了3.4万亿元，融资难得到了一定缓解，不仅中小企业贷款与大企业贷款比例首次调头，而且中小企业贷款增速首次快于企业贷款增速。但是，经过大量放贷之后，为防止银行资产质量出现下降，监管层似乎有意收紧信贷的缰绳。去年年底召开的中央经济工作会议将2010年新增贷款规模定调在7.5万亿元左右，比2009年9.59万亿元的贷款增速有明显收紧。在此背景下，涉农贷款和小企业信贷将面临较大难度，如何确保对中小企业信贷支持力度成为摆在各家银行面前的重要课题。

　　多家银行中小企业信贷部负责人在采访中表示，在监管部门的要求下，今年银行都在忙于调结构，而其中重要一方面就是加大中小企业贷款。尽管总行对大企业贷款的额度有所控制，但在中小企业贷款上却要求增速不能低于其他贷款增速。此外，对中小企业会单独划拨出一定额度，力保中小企业贷款在资金和规模上不受影响。

　　记者注意到，目前银行在服务中小企业方面突出的亮点包括，一是创新了很多产品，并加强了与其他金融机构的合作；二是几乎都开通了“短、平、快”的审批流程；三是服务更加深入、全面，专业化经营体系正在逐步建立。

　　产品创新源源不断

　　2009年，许多银行信贷投放的重点都是“铁公基”等大项目和大企业客户，但事实上，在这些领域银行的议价能力已经变低，利润空间很小，使银行的净利息收入受到影响。目前，已经有越来越多的银行意识到，中小企业贷款不仅能带来稳定的业务，而且可以改善盈利结构。通过扩大中小企业贷款的投放，以提高风险溢价的方法提高盈利水平已普遍成为商业银行适应竞争形势、加速战略转型的重要举措。

　　在实践中，各家银行也已行动起来，从产品研发、评级和审批、管理机制等多方面入手，着力创新，开始了在中小企业业务上的“精耕细作”。

　　华夏银行近期推出的两款新产品——“接力贷”和“增值贷”引起了记者的注意。“接力贷”是华夏银行首次尝试与资产管理公司合作，在贷款发放给借款人之后，当信贷资产满足约定的转让条件时，将贷款转让给资产管理公司，成功地实现信贷风险转移。这款产品的最大亮点是降低融资成本，有效实现风险转移。

　　“增值贷”是华夏银行对已有信贷业务关系的优质小企业客户，在其主贷，也就是已取得贷款期间内，为解决其临时资金短缺而提供的贷款增值服务。“例如在主贷发放一段时间之后，根据借款人的信用状况，按主贷金额的一定比例给借款人再发放一部分贷款。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍说，这样做的最大好处是与主贷一同申请增值贷的，不需重复提供资料，审批程序大大简化，在实践中获得了中小企业客户的一致欢迎。

　　加强与其他金融机构合作

　　除产品创新层出不穷外，记者注意到，加强与其他金融机构的合作成为近期银行服务中小企业的一大亮点。近日，浦发银行与安邦财产保险股份有限公司举行了企业短期贷款履约保证保险合作签约仪式，双方将在企业贷款履约保证保险市场开展密切合作，通过客户资源共享和互荐、产品创新和整合，共同为中小企业提供集融资和保险于一身的全面金融服务。

　　浦发银行相关人士介绍说，银保、银证等方面的合作已经成为银行服务中小企业的重要方式，不仅能够有效分散风险，而且有利于双方扩大客户服务面、提升市场竞争力、增加业务综合效益。

　　担保方式上的合作仅仅是一个层面。“华夏银行中小企业信贷部，致力于建立一个开放式平台，加强与科技部、国家发改委等政府职能部门，担保公司以及商会等经济组织的业务合作；为加强小企业信贷资产流动性，与保险公司、资产管理公司等第三方合作，利用各自专业优势共同为小企业提供融资服务，积极探索和创新银行退出机制；与会计师事务所、律师事务所等中介机构合作，扩大小企业综合信息采集渠道，提高对小企业的风险识别能力，形成对小企业共同支持、共同防控风险的工作流程。”卢小群表示。

　　专业化经营体系逐步建立

　　随着各家银行越来越认识到中小企业的重要性，中小企业贷款业务也呈现出激烈的竞争态势，优质的中小企业更是成为银行争夺的对象。“效率和价格是竞争中小企业贷款的两个重要内容。”卢小群认为。

　　为了更好地布局中小企业业务，提高审批效率，各家银行正在逐步建立服务中小企业的专业化经营体系。

　　华夏银行的中小企业信贷部实行独立的客户划分和评审体系、独立的信贷计划和风险资产、独立的中小企业信贷评审系统、独立的中小企业客户经理队伍，具有简化的审批流程和中小企业专有信贷产品。从组织结构和管理机制上保证了中小企业信贷业务的专营和专业。

　　在管理机制创新上，华夏银行对关键岗位人员实行审批制，总分行双重管理，其他岗位人员实行报备制，保证了业务的垂直管理。确立有别于他行的独立法人、事业部或业务部的管理模式，既保证了中小企业信贷业务专营和垂直化管理，又充分利用分行资源平台进行人员管理，调动了分行的积极性。

　　“2010年的目标是，中小企业贷款至少新增5000户。”卢小群表示。

　　明确将自身定位为“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的民生银行，也在2009年年底成立了中小企业金融事业部。民生银行的模式是让分行组织其区域内中小企业业务的销售，而中小企业金融事业部主要承担业务规划、经营计划、业务准入管理、业务考核、业务流程管理、风险管理、品牌管理、各区域专营机构与人员的准入管理以及其它专业化经营管理职能。这样下来，双方分工明确，发挥了各自的优势，不仅不存在竞争关系，而且是相互协作与共赢的关系。

　　“截至2009年12月末，民生银行中小企业事业部累计客户数7810户，各项贷款余额334.62亿元，增长了87%，贷款不良率为1.2%左右。”民生银行行长洪崎预计，2010年民生银行中小企业贷款规模将超过1000亿元，预计实现税前利润7亿元至8亿元；2011年使全行中小企业贷款占比达到15%，实现全行资产结构的战略性调整。(记者 孟扬)