无论是监管部门还是市场，始终对银行所存在的风险放心不下。而目前对于银行业所存在的隐患，几乎最终都会落在资本充足率等风险指标上。

　　监管部门再敲“警钟”

　　日前中国人民银行发布了《2009年第三季度支付体系运行总体情况》的报告，该报告指出三季度我国银行卡逾期垫款总金额较上季度小幅下降，但部分银行机构逾期垫款金额仍在增加，票据风险依旧不容忽视。此外，报告还明确点名指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升，信用卡坏账风险值得继续关注。

　　这是继上周银监会发布《商业银行年底前信贷审慎风险管理提出三点要求》的公告之后，又一监管部门对银行敲响警钟。相较银监会，此次央行提出的标的物更加明确和具体。

　　非现金的支付工具由于贴近人们的生产生活，因此其相关指数可以反映出经济的活跃程度。数据显示，第三季度，全国使用非现金支付工具办理支付业务54亿笔，金额188万亿元，同比分别增长13.1%和19.9%。有专家对《证券日报》记者表示，票据业务的额度主要是企业之间的资金往来。其额度的上升可以说明经济的情况在好转、企业在复苏。央行则在报告中阐明，经济欠发达地区票据业务量持续上升，经济较发达地区票据金额有所增加，企业经营状况持续好转。

　　除了票据业务外，银行卡则更让普通百姓熟悉。今年以来，各银行发卡量持续上升。数据表明，截至第三季度末，全国累计发行银行卡207 715.70万张，较第二季度末增加9 782.08万张，增长4.9%，同比增长20.1%。其中借记卡发卡量为190 190.57万张，较第二季度末增长4.7%，同比增长19.1%。信用卡发卡量为17 525.13万张，较第二季度末增长7.8%，同比增长33.3%。

　　某银行个人理财部的员工告诉记者，几年来，信用卡的普及和银行的政策是分不开的。银行一直在推出如大学生卡等降低门槛的措施，使得信用卡在客户群中有更好的渗透。正因如此，也产生了一些问题。

　　央行数据显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6%，同比增长126.5%。同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，比第二季度增加0.3个百分点，占比同比增加0.8个百分点。

　　某银行信用卡部的员工对《证券日报》记者表示，其实银行已经在这方面有所关注。如大学生卡等风险较大的卡种已经逐渐停办。对于申请程序的审批、额度的控制等方面也更加严格。

　　银行融资恐将持续

　　市场影响不宜高估

　　无论是银监会还是央行，其发文对银行警示风险不可能是空穴来风的。有专家对《证券日报》记者表示，监管部门对未来可能出现的呆坏账的关注，从另一个侧面反映出其对风险的担忧。而要应对未来的风险，资本充足率无疑至关重要。

　　自市场上出现了银监会要提高资本充足率，三大行将积极谋划融资的消息后。11月24日，A股市场出现了此波调整行情的第一次大幅下探。无论这两者之间是否有着直接的联系，至少反映出了市场的担心。银监会即刻的发文辟谣和工、建二行对于融资问题的回复，让市场对此稍稍放宽了心态。但是，截至目前，中行的回复仍然比较不明朗。因此各方对此的关注度依旧没有降温。

　　日前，连续有相关的研究报告指出目前中国的银行业存在资本的缺口，而且数量不小。同时，从市场上的表现，银行板块也始终弱于大盘。

　　确实，自今年以来已经有多家上市银行通过各种方法进行融资，补充资本充足率。但是三季报的数据中，仍然有几家银行在这些指标上出现一定幅度的下滑。年末的最后两个月，在对明年信贷的具体措施还不确认的情况下，对于资本充足率以及银行融资的担忧并非是没有道理的。

　　“融资需求和我国银行业发展模式密切相关。”中国社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚在接受采访时对《证券日报》记者如此表示。曾刚认为，中国银行业目前的发展模式仍然是资产扩张型的。在存款有上限、贷款有下限的模式下，只要银行要扩大规模，对资本的需求是难免的。因此即使政府部门不提高资本充足率标准，为了自身发展，一些银行仍然难免会去融资。他还表示，要从根本上解决银行对资本的庞大需求，只有从根本上将运营模式由资本扩张型转为集约型。

　　虽然各方对银行融资的预期都比较强烈，但似乎专家们对此并没有太多的担心，普遍认为没必要高估此行为对市场的影响。

　　多家证券研究所的分析师表示，虽然目前对于银行的风险关注很密切，但如果要调高资本充足率是不可能突然完成的，一定会有一个过程。

　　民族证券银行业研究小组在近期的报告中指出，虽然目前一些银行确实存在补充资本金的需求。但是大多数银行的资本规模能够支持未来的信贷。

　　曾刚对记者表示，银行融资的模式有很多，并非一定通过A股市场去融资。(张艺良)