未来将实现信贷全面直接划款

　　银监会强调新规并未针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。

　　房贷、车贷等个人大宗消费品贷款已实行“实贷实付”，即直接还账给交易对象，而不经手借款当事人。不过个人无抵押信用贷款，由于承载拉动消费的使命，放贷方式快捷灵活，申请的款项先打入申请人账户，可以自由支取，这也为一些人爱钻政策空子留下空间。一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者：“前些日子不少基金经理、银行工作人员曾一窝蜂来办理个人无抵押信用贷款。”

　　新规征求意见稿的征求意见时间将持续到11月19日，发布三个月之后正式实施。银行个贷部的袁先生估计，在2-3年的时间内，个人无抵押信用贷款会完成对接交易对象直接划款的技术过渡。

　　个人贷款管理草案要点

　　贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成，只能在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方，并签订信息保密协议。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。

　　贷款调查应包括以下内容：借款人基本情况、收入情况、借款用途、借款人还款来源、还款能力及还款方式、保证人担保能力或抵(质)押物价值。贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。

　　贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式。借款合同应设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。(张飒 徐可奇 )