下半年信贷规模冲高回落已成定局,首当其冲受影响的将是中小企业。而中小企业主的一筹莫展,在不少保险公司眼中却成为一个商机。于是,保险公司推出“信用险+银行小额贷款”的新方式,希望在充当中小企业主“救世主”的同时,也能大赚一把。而从目前看来,中小企业对保险公司的这个“好意”,似乎并不“领情”——这是为什么呢?
小企业主融资难已成定局
融资难是小企业主们最常遇到的问题。章先生去年注册了一家公司,经营得不错。可最近因公司发展,需要近50万元的先期资金投入。“对于规模大的企业来说,一二百万元的资金根本不是问题,可是对于我这个正在发展的小公司,就是个头疼事。”章先生一时陷入困惑。
像章先生这样遇到贷款难题的中小企业并非少数,记者了解到,尽管近年银行等金融机构推出了多种新型的融资服务,但是对于企业的资产、销售收入都有着一定的要求,类似于章先生这种规模小、成立时间不长的企业来说,的确很难获得企业贷款。
某大型国有银行南京分行信贷业务经理卢先生告诉记者,最近领导对他做出的信贷方案“挑刺比以往多了”,有的时候干脆指示其“冷处理”。
保险公司“插足”贷款
那么,这些小型企业是否就真的无路可走了呢?事实并不然。在小企业正陷入举步维艰阶段时,平安保险公司首创与银行合作,在不需要抵押物的情况下,只需用信用做担保的方式,企业或者个人就可以获得一笔资金。而这笔资金对于一个刚起步的企业来说,很可能掌握了其生死命脉。
日前,平安保险公司与光大银行签订了一个“总对总”的协议。而在江苏,因考虑到地区和其他方面因素,江苏分公司与南京银行进行合作。客户如果需要贷款,可以先到平安财产保险公司购买一份信用保证保险,经保险公司审核通过后,客户可拿到保单。然后凭此保单到银行获得贷款。而在放贷期间,银行已经将其风险“转嫁”给了保险公司。也就是说,如果小企业主或者个人,在保险期间内,因某种原因而无法偿还银行贷款时,则由保险公司来偿还。
记者了解到,这项业务在江苏省内,平安是第一个吃螃蟹的保险公司。开展这项业务的,全国范围内,也只有中华联合财险和太平洋财险,但运营情况一般。
利率高小企业主不“领情”
用信用保证的方式来获得贷款,对小企业主或个人来说,不失为解决难题的一种途径。但是,一些小企业主似乎对保险公司的做法并不“领情”。做农副产品的林先生说,因公司发展需要投入至少50万资金,而他又没有抵押物,最终决定采取这种方式。“我一了解,信用保费是贷款额的7点多,而银行的年利率才5.31。如果我要是贷款50万的话,光保费和银行利息就要6.4万元左右。也就是说,我实际拿到手的资金不到44万。这个费用太高,我觉得不划算。而按照银行的利率,需要交2.6万元左右的利息。”林先生和记者算了一笔账,如按照此方法计算的话,如果是贷10万元的话,要多贷1.2万元左右。也就是说,信用贷款的年利率要达到近13%左右。
对此,保险公司也有难言之隐,“不高怎么行?保险公司也是存在风险的。在没有任何抵押物的情况下,就将几十万贷款放出,一旦还不了,这个钱可是要保险公司来‘买单’的。”保险业内人士透露。
记者从相关的资料中了解到,该保险公司在推出此项业务近半年后,统计的不良率为3%,而一运作较好的股份制银行近9年不良贷款率只有千分之7左右。此数据充分验证了业内人士的顾虑。虽然平安保险公司相关负责人向记者介绍,对信用保证保险客户的资料,他们是用世界领先的核保团队进行审核。但是,任何事情都无法做到天衣无缝。因此,“高利率”这样的做法也无可厚非。可是,对于急需一笔资金的个人或者企业来说,如此高的利率,无疑是雪上加霜。
专家:采取联保方式转嫁风险
可见,虽然近两年对于中小企业的融资问题,曾纷纷出台过优惠政策,推出一些融资服务,但因多重限制的因素,收效甚微。对此,一从事经济工作近20年的业内人士认为,对于中小或者微型企业,银行不妨根据企业的特点来开发贷款产品。方式多样,不一定只盯在抵押物上。可以采用商圈、基层组织、民间联保的方式,向中心范围内的中小企业提供融资服务。
由于出于风险控制的考虑,银行在放贷审核时,都需要对企业进行一定的考察与跟踪,但是,这些考察往往需要很长时间,有时还是难以判断。对此,如果银行根据地理位置,以街道为单位,联手基层党组织来进行放贷工作,不妨一试。因为没有任何机构比街道更加了解所在辖区内的企业情况,而银行则可采取客户经理派驻方式,对贷款进行监督与控制。
此外,还可以通过采取“企业联保”的方式,来实现风险共担。这里至少要3家或者以上没有任何关联的企业来共同申请贷款,其中每个企业都需要承担个人无限连带责任。(记者 刘丹平)
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