当越来越多的人开始使用信用卡时，接踵而来的一系列问题便产生了，目前主要体现在两点：一是各家银行如何在同行业竞争中实现信用卡收益的突破，深入挖掘更有潜力的用户需求；二是如何在不断扩张的信用卡发卡量上控制违约率的高企。

　　两个维度 两个难题

　　9月23日，由易观国际主办的“2009银行产品用户体验及服务创新研讨会”在京举行，来自银行、第三方支付企业、电子商务企业的代表共同探讨了如何深挖用户需求、银行信用卡发展新思路等问题。

　　当天，易观国际发布了一份关于信用卡的调研报告。报告显示，工行和招行是用户办理信用卡最多的银行，同时，招行和工行也成为网民用户渗透率最高的两家银行。而华夏、农业、上海银行整体开卡率较低，农行和上海银行的动卡率也较低。

　　显然，在信用卡名目不断推陈出新的情况下，各家银行此项中间业务的收入并不都是非常理想。

　　易观国际咨询师孙志钢认为，网络银行功能是否健全、易用经常是网民选择信用卡的重要原因，使用年费也是促使消费者转移的主要原因。

　　孙志钢认为，在现有信用卡网民用户使用信用卡支付的习惯基本形成的情况下，银行的工作重点是保证用户的稳定。对于一些中小型和地方性银行信用卡还款受网点制约的问题，可以通过创新还款渠道、发展银行信用卡还款联盟等方式解决。

　　易观国际的调研结果显示，信用卡已经成为网民用户的重要支付工具，其中76%以上的用户可以保证每月刷卡4次以上，近半数人刷卡金额超过两千元。由于多数刷卡行为都是个人消费，用户对联名信用卡的需求比较强烈。

　　孙志钢建议，将联名信用卡与网上购物相结合，开设更多的联名信用卡服务来满足用户的购物需求。

　　广度风险需防范

　　在银行不断扩展信用卡业务的同时，坏账风险也紧随而来。

　　上周，央行公布的《2009年第二季度支付体系总体运行情况》显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额57.73亿元，与第一季度相比增加8.03亿元，增长16.2%，同比增长131.3%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，比第一季度增加0.1个百分点，占比同比增加0.7个百分点，信用卡坏账风险依然存在。

　　环迅支付副总经理谭志晖在接受本报记者采访时指出，近几年，银行信用卡的发卡量非常大，主要是以下几个原因造成的：一是存在重复使用的问题，优质客户基本被挖掘得差不多了，并且很多情况是一人有几张信用卡；二是各家银行的竞争也相应降低了信用卡的发卡标准；三是现在更多的年轻人超前消费的意识越来越强。

　　近几年，信用卡的发放情况已经发生了很大的转变。现在的发卡员在城市商业区摆摊设点，在写字楼逐层“扫楼”，还在各大高校用各种礼品吸引大学生办卡。

　　上市银行中报亦显示，上半年多家银行的信用卡不良贷款率都有一定幅度的上升。在会议现场，一位银行内部人士指出，宏观经济下行，部分借款人收入水平下降，还款能力不足，是整个行业信用卡不良贷款率上升的原因。

　　不过，谭志晖指出，虽然信用卡坏账率的上升需要得到关注，但这是信用卡扩张发展的必然阶段，国内信用卡违约现象尚处可控范围之内。(王丽娟)