预计年底将有试点公司完成审批；将提供一般用途的个人消费贷款，不需要抵押担保

　　银监会本周四正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许成都、北京、上海和天津四地符合条件的股东发起成立消费金融公司。记者昨日从银监会获悉，申请公司将有4个月的筹备期，最快明年初就可能有消费金融公司正式亮相。

　　约20家银行具备试点资格

　　据了解，主要出资人应具有5年以上消费金融领域的从业经验(一般为银行)，最近1年末资产总额不低于600亿元人民币，连续2个会计年度盈利，承诺3年内不转让出资；对于境外金融机构，还必须符合在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构。同时，消费金融公司的最低注册资本要求为3亿元人民币。

　　此前，在征求意见稿中对主要出资人所具备的资产规模为800亿元。按照800亿元的准入条件测算，有大约20家商业银行具备参与试点资格。降低到600亿元，具备资格的银行将更多。据悉，《办法》公布后，银监会立即将根据具体方案，展开相关金融机构的机构准入审批工作，预计年底前将会有试点完成审批，进入筹备阶段。

　　消费金融公司贷款不可买房

　　即将面世的消费金融公司业务将仅包括个人耐用消费品贷款以及一般用途的个人消费贷款，并不能放贷用于购车买房。

　　据银监会相关人士解释说，耐用消费品比如是与经销商约定的家用电器、电子产品等，一般用途的个人消费贷款是消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

　　据不完全统计，目前我国消费信贷类的金融业务中，从用途上看，消费信贷中80%以上是房贷和汽车贷款，而与居民生活息息相关的教育、装修等项目占比很少，这也是消费金融公司今后主要的业务发展方向。

　　传统的商业银行贷款放出贷款一般会要求消费者有相关资产进行抵押，或者有担保。专业消费金融公司更多地是为大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的服务，不需要抵押担保。据记者获悉，金融消费公司分销网络可以覆盖自身分支机构、耐用消费品销售点等，提供的产品包括POS销售终端贷款、信用现金贷款等。

　　- 限制

　　单笔授信不超借款人月收入5倍

　　有消费金融公司可以提供贷款，并不是说消费者就可以随意贷到钱去消费。银监会的管理办法在原则上规定了消费金融公司向个人发放消费贷款的余额，不得超过借款人月收入的5倍，而贷款利率必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。

　　一位银行业人士表示，作为消费贷款，肯定会要求申请的消费者达到一定的经济水平，以保证能够有还款能力。

　　“在消费金融公司和消费者达成一定信任关系后，最快半小时、一个小时，贷款审批就能完成。”银监会人士表示，与商业银行的业务相比，专业的消费金融公司单笔授信额度一般在几千元到几万元之间；审批速度也会更快，还不用抵押担保。

　　- 背景

　　银行已提前布局消费信贷

　　事实上，现在消费者的消费贷款已经有不少渠道可以选择。比如去商场买家电就可以通过信用卡，进行分期付款；而包括交通银行、渣打银行、花旗银行都已经推出了个人小额消费无抵押贷款，突破了传统需要抵押物的限制。

　　在没有资产抵押担保的情况下，推出无抵押消费贷款的银行主要通过收入证明、征信报告、公积金账户等多种方式来决定是否发放贷款。比如交行的e贷通，是通过你的公积金缴存情况来审贷，如果你有一张北京的公积金联名卡，就可以考虑向交行递交消费贷款申请。申请贷款的条件主要与个人住房公积金缴存情况、个人或家庭收入负债比等因素有关，最高可以贷到100万元。

　　记者发现，银行现在推出的无担保贷款使用范围要比消费金融公司宽泛，交行的e贷通可以用于POS机刷卡买车买房等消费，但不能用于炒股买基金。(记者殷洁)