不能因为目前中国信用卡信贷风险总体看来不高、信用卡业务坏账率尚属可控，就“马大哈”，就对隐性的危机掉以轻心。银监会这次《关于进一步规范信用卡业务的通知》，诚如有的专家所说——“来得太晚了！”但规范总比不规范强。至于一纸文书究竟能带来多少实效，要看金融机构是否能从严自律动真格了

　　近日，中国银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》。印象中，关于信用卡的类似的规范要求已发布过多次，此次再发，是否另有深意？

　　细细一读，发现以往界定模糊的信用卡销售环节，现在重新作了规范。比如，以往没有明确界定18岁以下学生能否申请信用卡，如今明确规定，除附属卡外，银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。给已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发卡，须由父母等“第二还款来源方”书面同意。

　　同时规定，银行对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。

　　银监会还首次强调，对于信用卡的销售者，银行应采取科学合理的营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。

　　业内人士认为，对发卡流程各环节的严控，反映了银监会对当下信用卡不良贷款的担忧。

　　爆炸式扩张易诱发持卡人无节制消费冲动，导致银行坏账风险急剧积聚

　　信用卡消费在中国的时兴虽是近十年的事，但发展势头之猛令人瞠目结舌。数据显示，中国信用卡年发卡量2003年为300万张，到2007年，已快速增长到4300万张，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡总量更惊人地跳升至1.3亿张，同比增长83.6%；信用卡信贷总额6931.73亿元，同比增长68.4%。在国际金融危机肆虐蔓延之际，进入2009年，发卡速度也并未减缓，至一季度末，发卡量已逾1.5亿张，信用卡逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%。

　　信用消费对于提振内需、释放潜在的消费能量，具有刺激作用，但短时间里爆炸式的扩张，却很容易诱发持卡人无节制的消费冲动，导致银行坏账风险急剧积聚。媒体最近报道，深圳一女子因为债务缠身，冒用家人、朋友、同事的身份办了70多张信用卡，透支几十万元，把好端端一个家庭弄得支离破碎。这或许是个极端的例子，但打量我们周围，80后、90后的年轻人中，袋揣大把信用卡盲目消费，以致沦为入不敷出、以卡养卡、个人及家庭财务陷入恶性循环的“卡奴”的，已不在少数。信用卡逾期未偿金额，相当部分正是“卡奴”们无力还贷造成的。

　　明知所谓的“月光族”或大学生信贷偿还能力差，银行仍然刻意向这一群体兜销信用卡，据说是为了“跑马圈地”抢占市场。由于信用卡产业发展初始阶段的综合成本居高不下，中国内地一家银行发卡少于300万张很难盈利，为了尽快拓展业务，就不惜手段变着花样拉人办卡。

　　营销人员及外包发卡公司是发卡越多提成越多，往往不计后果一发了之，根本不顾这么做可能给银行日后带来危机隐患，甚至对一些分明缺乏资信和还款能力的申请人，也不作尽职调查，照发不误。街头路边滥发信用卡的场景几成常态，什么身份证件、收入状况、信用记录等，全凭申请人张嘴自说，且根本不用任何担保。难怪央行已在相关报告中提醒金融机构，“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

　　美国信用卡危机是否会引发第二波金融海啸，正引起国际社会高度关注

　　作为一种现代消费模式，信用卡是个好东西，但又是一把双刃剑。任何时候，只要使用过度过滥过量，信用卡就可能异化为扰乱金融安全的破坏性力量。当年，为了应对亚洲金融危机，韩国政府采用近乎强制的手段推行信用卡，一度助推本国经济复苏，但由于操控失度，最终导致大面积的信用卡危机，许多人多卡连环透支，造成信用市场混乱，信用卡公司因坏账率高企而纷纷倒闭破产。美国目前有1.73亿信用卡用户，共持有约15亿张信用卡，人均持卡量超过8张，每个家庭平均负债1.2万美元，整个美国金融系统的信用卡贷款余额高达约1万亿美元。在全美失业率向两位数演变，信用卡坏账率不断上升的今天，信用卡危机是否会引发美国继次贷危机后的第二波金融海啸，正引起国际社会的高度关注。

　　日本悬疑小说《杀人信用卡》的作者宫部美雪认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她警告人们：信用卡借贷是银行给希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱，这种陷阱，最终也会祸及银行和国家。

　　我们大概不至于对信用卡的前景如此悲观。但也不能因为目前中国信用卡信贷风险总体看来不高、信用卡业务坏账率尚属可控，就“马大哈”，就对隐性的危机掉以轻心。万事只有立足最坏打算，才能争取较好的结果。银监会的这次“通知”，诚如有的专家所说——“来得太晚了！”但规范总比不规范强。至于一纸文书究竟能带来多少实效，要看金融机构是否能从严自律动真格了。(潘益大）