“你办了无抵押贷款后如果还能介绍其他客户，按人头有返点可以拿。”记者昨日了解到，在多家中资银行最近纷纷收紧无抵押贷款和抵押消费贷款审批的同时，外资银行在无抵押贷款业务上不仅门槛“超低”，而且祭出了房贷业务中的返点手段来大肆促销。

　　【拉生意】

　　返点比例最高到0.6%

　　“本行对无抵押贷款客户可以给予返点优惠。”一家外资银行的客户经理向记者介绍，该行近日为加强无抵押贷款产品的促销，在零售渠道做了不少返点的推广。已在该行办理了无抵押贷款的客户如果为该行“拉生意”，只要每位被推荐客户办理无抵押贷款达到5万，那么推荐人就可获得300元的返点“奖励”，折合下来相当于0.6%的返点，而且多荐多得。

　　“银行同业公会最近刚表示在上海实行银行禁止向中介返点，没想到外资银行又把返点移植到了无抵押贷款上。”一家中资银行的个贷业务负责人朱先生对记者表示，监管部门目前对银行竞争中出现的返点问题很重视，多次要求银行避免恶性竞争。但部分外资和中小银行为了抢市场，在实际操作上对客户返点的行为仍司空见惯。

　　【尺度宽】

　　外资行门槛不升反降

　　“无抵押贷款的风险要远远超过房贷业务。”负责个贷业务的业内人士朱先生介绍，与房贷由物业作为抵押品不同，无抵押贷款完全只凭客户的信用来发放，银行方面承担的风险很高。很多外资银行还没获准发信用卡，因此靠无抵押贷款来变相涉足信用贷款领域。

　　在最近信贷明显收紧的情况下，中资银行开始提高无抵押贷款的申请门槛，例如宁波银行的无抵押贷款仅限于向公务员、事业单位编制人员和垄断企业员工发放，而且额度最高只有20万。而同样经营无抵押贷款的外资行门槛则“大尺度”放宽，例如花旗银行的要求是有稳定职业，月税后收入超过3000元，年龄在18到55岁之间，额度最高可以到50万；而渣打银行的要求是收入超过3000元，工作满3个月，年龄在22到60岁之间，额度最高为30万。

　　【风险大】

　　贷款难以控制流向股市

　　记者在采访中了解到，虽然外资银行在无抵押贷款业务中，要求客户要在1个月之内提供证明消费用途的凭证，以防止贷款资金流向炒股和炒房等投资用途。但银行业内人士普遍表示，消费凭证很容易做假，客户只要花不到100元就能弄到一张消费额数万的假发票，从而在银行审查面前蒙混过关。

　　“银行不可能花那么多人力来审查每笔无抵押贷款的真实用途，那样成本太高了。”负责个贷业务的业内人士朱先生介绍，绝大多数中资银行目前并未开展无抵押贷款业务，目前开展的消费贷款都要求客户提供房产抵押，以此来减少银行承担的风险。而即使是有房产抵押的消费贷款实际上也被部分客户通过“加按揭”方式套取资金，挪用出来后再投资股市和房产等资产。银行方面因为防不胜防，在没有发生逾期欠款的情况下，往往对客户挪用消费贷款的做法“睁一只眼闭一只眼”。(徐可奇)