小企业融资难并非缺乏信用

　　APEC中小企业峰会代表认为：中小企业融资难原因是银行“利益不对称”

　　在上周六召开的APEC中小企业峰会上，融资难成为人们热议的话题：中小企业质疑银行“只锦上添花，不雪中送炭”；而银行业代表则认为，中小企业融资难的原因是银行与企业间信息不对称。

　　在上周六闭幕的APEC中小企业峰会上，中小企业融资难的话题被热议。会上，中小企业质疑银行“只锦上添花，不雪中送炭”，而银行业代表认为，中小企业融资难是因为银行与企业间信息不对称。阿里巴巴创始人兼董事局主席马云则表示，中小企业融资难在于与银行“利益不对称”。

　　“信息不对称”致贷款难

　　“为什么银行不能放信用贷款，为什么不能速度快一点？为什么利率不能低一点？说到底，银行不会做信息不对称的事情。我不知道你的信用、不知道你的信息的话，银行各个成本都会加大。”工行浙江分行业务部总经理助理陈诗礼说。

　　而招商银行杭州市分行中小企业部副总俞雷文认为，银行是以盈利为目的的商业机构，怎么样既防范风险又能获取利润，是可持续发展的前提。他们在和中小企业打交道中，对一些管理不太好，效率比较低，产品前景不太好的企业，确实拒绝放贷。

　　中小企业的不良贷款率也超过银行平均整体不良贷款率。陈诗礼表示，1999年国企改制后，贷款不良率一般在1%以下，而中小企业在去年金融危机时不良贷款率达1.46%。招行代表表示，浙江分行在去年不良贷款率达0.4%，中小企业比例在0.5%~0.6%。

　　不少与会代表认为，社会观念也导致了银行区别对待中小企业，有企业代表说“银行家扪心自问，当贷款贷给民企、国企，还是个人的时候，你们心里不要有太多的区分，你们观念的转变比我们实际碰到的操作难度更大”。

　　中小企要善用“他人钱”

　　与会代表纷纷支招中小企业融资难的解决之道，其中，最主要的观点仍然是中小企业应该建立其自己的信用。

　　一、要完全投入事业中。著名经济学家周其仁称，“企业要想成功，不能单靠货币、单靠金钱，首先要靠人。要利用他人的钱财，首先要把自己用够。”周其仁认为，只有把自己身上的能量百分之百地投入自己的事业中，中小企业才能取得别人的信任，获取融资的机会。

　　二、寻求第三方平台。马云认为，阿里巴巴希望建立一个平台，通过技术、商业游戏规则等，帮助所有小企业实现成长梦想，这种设想正在支付宝身上得到体现。支付宝总裁邵晓锋说，每天产生大量可记录、可监控信息，以及巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标，由阿里巴巴构造的网上诚信体系也由此浮出水面。

　　据他介绍，作为阿里巴巴集团旗下子公司，支付宝自2004年单独运行以来，以其独创的“担保交易模式”成为国内最大的第三方支付平台，在为两亿多人提供基础支付服务的同时，支付宝还建造了自己的诚信体系，以“卖家信贷”为例，通过海量的交易数据和记录作为信贷担保，为支付宝用户提供银行贷款担保。

　　三、要学会记账。周其仁认为很多小企业融资的第一步就输在了不会记账上。他说：“现在非常重视会计这个学问，会计之所以重要，是要把账记给别人看，你把钱放在我这，我把这个钱怎么用，这个账要可以查。”

　　“想用人家的钱，却又不想让人家看账，这种文化堵塞中国小企业资金解决的道路。”周其仁指出，目前小企业融资难就难在自身信息披露的不透明，因此小企业要获得融资渠道不仅要学会“记账”，而且要学会记一本可以让第三方查的“账”，让一些最敏感的信息在合适的情况下可以变得透明。

　　马云忆当年：

　　一家家敲门

　　一家家被拒

　　马云回忆，当年为了给阿里巴巴融资，他从美国西海岸走到东海岸，七天之内见了四十多位风投，均被人指为“愚蠢”的商业计划，“我一家家敲门，一家家被拒绝”。尽管此后有6分钟内就从孙正义(软银董事长)处获得投资的遭遇，但马云认为“寒冷”的硅谷之行仍使他从硅谷看到了什么是梦想，什么是激情。

　　马云表示，阿里巴巴在成长的初期，没有得到过银行一分钱贷款，没有拿到政府一分钱。现在，阿里巴巴成长起来后“银行开始敲我的门。”马云认为，银行以“信息不对称”为由拒绝向中小企业融资其实是一种托词“不是信息不对称，而是信任不对称，利益不对称。”

　　马云认为，所谓国企银行坏账率低于小企业，那是因为国企依靠国家甚至依靠垄断经营，因此这不能否定小企业就没有诚信，“要给小企业机会，他们同样可以成功”。 （记者薛松）