中国银行沈阳分行营业部理财中心主管马宏文经理，CFP国际金融理财师，16年前进入银行工作，见证了从最初几家大银行发展到目前20多家中外资银行以及市民理财的巨大变化。

　　30年前市民理财品种匮乏，仅有储蓄，如今已经发展到上千种理财产品，适合不同的群体。

　　方式之变 坐在家里就能转款

　　11月6日，记者走进中国银行沈阳分行营业部，迎面就是一台崭新的排号机，市民前来办理何种业务，旁边站立的工作人员会按类别打出顺序号，市民拿到号码纸之后就可以坐在板凳上休息，等待大厅广播叫号就可以了。

　　马宏文说，30年前，市民主要办理存款业务。存折开户需要填写许多资料，普通存取款业务都要等上很长时间。特别遇上发工资的日子，银行里客户就站大排，尿憋急了也不敢离开。如今随着银行业的发展，银行布设许多ATM机、POS机、排号机，客户不再需要排队等候，存取款自助就可以在一分钟之内搞定。另外随着网上银行、手机银行等电子银行的飞速发展，市民坐在家里足不出户就可以办理网络购物、银行转账、缴纳手机、水电等费用，生活节奏提速。

　　客户坐下去，银行经理站起来。这个细节变化充分体现了银行服务意识的升级和提高。目前沈城不仅有10多家中资银行同台竞技，而且吸引了东亚银行、汇丰银行、韩亚银行、中美大都会、中英人寿等外资金融机构进驻，市民理财第一次距离世界是如此之近。

　　行为之变 基金国债跷跷板

　　银行创新和变革的步伐带动了市民理财方式的突变。银行不仅提供存款服务，而且开发、代销理财产品，向增值的中间业务靠拢。战略化的转移不仅提升了银行的赢利水平，而且为市民理财广开渠道。

　　2001年9月份，第一支股票型基金发行，当时股市还处于熊市，银行只有少数较熟的客户及有国外投资经验的客户购买，后来该基金下跌了20%左右，多数客户坚持了下来，到了2007年已经翻了好几倍。有的市民因为买基金赚了钱，买房买车。基金的赚钱效应让市民趋之若鹜，居民资金从银行“大搬家”，一度热销的国债居然也会卖不动。但是随着股市转熊，基金再次遇冷，国债又成了市民理财的香饽饽。

　　“经历了一轮完整的牛熊转换，我们会发现，市民理财盲从心理很强。市场冷清时可能蕴含着机会，市场疯狂时则积聚着风险。理财师的责任就是发现和提醒，让客户实现财务自由，灵活理财。”马宏文说。

　　产品之变上千种产品任意选

　　过去市民理财只有储蓄和国债等少数品种，目前市场上理财产品丰富多样，足有上千种。储蓄、国债、基金、保险、纸黄金、投资金条、外汇宝、股票、期货……仅以人民币理财产品为例，有保本和不浮动收益的，有挂钩期货产品的，有挂钩海外基金的，甚至还有挂钩红酒和奢侈品的。2008年，受国际金融风暴影响，银行发行的理财产品也逐渐从去年的高风险、高预期收益型向目前的低风险、固定收益型转变。形形色色的理财产品，哪个才是最好的呢？

　　马宏文说：“好的理财产品如同合身的衣服，要因人而异。”首先要弄清楚自己的财务状况，手里的钱是长期投资，还是短期投资，是不是短期内有刚性需求，如何预留生活备用金，自己的风险承受度如何。然后再了解产品，详细阅读理财产品的合同条款，做个明明白白投资者。其次要了解市场，找专业人士帮忙，兼听则明，弄清最坏的收益会多少。许多投资者光看产品“预期收益率”挺高，结果实际收益大打折扣，大失所望。“不经历风雨，怎么见彩虹。”市民经历了股市、基金“过山车”行情后，也渐渐成长为成熟的投资者，投资理财越来越趋于理性。

　　中国银行业若干第一

　　国内第一张信用卡

　　1985年6月，中国第一张信用卡——中银卡诞生。1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出自动取款机(ATM)服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

　　银联卡首次走出国门

　　2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机(ATM)和商户POS受理业务，银联卡首次走出国门。

　　第一款人民币理财产品

　　2004年9月，中国光大银行首家获得银监会批准开办人民币理财业务，推出人民币理财产品——“阳光理财B计划”。该产品理财收益以国债、央行票据等为保证，期满返还理财本金及收益，适合低风险偏好的投资者。

　　国内第一家村镇银行

　　四川仪陇惠民村镇银行2007年3月1日在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业，这是国内首家挂牌开业的村镇银行，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在中国农村地区正式诞生。

　　首家获准进入中国农村的外资行

　　2007年8月9日，香港上海汇丰银行有限公司宣布，已获中国银监会批准，筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，成为第一家获准进入中国农村地区的外资银行。

　　首个房贷证券化产品

　　2005年12月，国内首单个人住房抵押贷款证券化产品——“建元2005-1个人住房抵押贷款支持证券”进入全国银行间债市。

　　第一款银行系QDII产品

　　2007年5月，工行推出内地首款直接投资于香港股市的代客境外理财产品(QDII)——“东方之珠”。（记者 张建芳 实习生 王媛）