外企高管高收入低支出 如何规划理财？(2)

　　理财规划

　　一、子女教育及退休规划

　　如果按照目前的收入和消费情况，完全能满足家庭的退休金需求。当然，这其中的关键是夫妻二人未来15年的收入和现有财产的稳定。因此建议增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。

　　同时考虑到月净储蓄额较高，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。

　　如从现在起每月定投基金10000元，在60岁退休时即可积累约759万元的养老金，考虑现在离退休还有很长的投资年限，所以我们建议定投股票型基金。(按10%的投资回报率假设)

　　对于女儿的教育和留学费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。

　　二、保险规划

　　作为外企工作人员，应酬多，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。考虑到家庭目前的财务状况良好。因此通过收入替代法计算您这10年的收入作为您的保险需求，保障额度约为300万元，扣除已有保障，大约需补充保障额度250万元，年缴保费大约为2.5万元。丈夫与妻子情况类似，大约需补充保障额度250万元，年缴保费大约为2.5万元。女儿保障充足，可暂不考虑。

　　三、投资规划及金融投资产品配置计划

　　根据现有的投资风格我们判断客户属于温和型投资者，建议更加积极主动。

　　投资方案一

　　依照两阶段资产配置的科学方法，经过投资组合优化，我们建议的投资组合见右表：

　　一般情况下，出于流动性的考虑，国债也可用货币市场基金代替。三只债券基金在标准差6以上，3.5-6，以及3.5以下各选择了表现优异的三只；股票基金是考虑了近三年的表现后及全球市场各类型基金长期投资表现后(指数型基金有优势)选取。投入方式建议用基金定投的方式，建议在现有家庭资产中配置约5-10%的黄金，考虑变现因素，可考虑纸黄金或上海黄金交易所相关品种。

　　投资方案二

　　因为客户个人有继续投资不动产的主观意愿，考虑到目前的宏观因素，我们建议，除非是进行改善性住房的需求，我们暂时不再建议客户再进行不动产投资。投资需要考虑多种组合，包括不同期限、不同品种、不同市场的组合，因此我们建议将原本计划投入不动产的这类资金，集中投向别的市场，如集合信托理财产品，具体包括：股权收益权集合资金信托、证券投资优先受益人集合资金信托、房地产投资集合资金信托计划、市政建设项目集合资金信托计划、一对一委托贷款等。

　　此外。根据您的情况，建议半年定期检讨一次。若家庭事业有重大变化，或假设要素(如汇率、基础利率、通货膨胀率等)发生重要变化，则需要重新制定理财计划。