外企高管高收入低支出 如何规划理财？

　　李先生41岁，妻子37岁，夫妻都在外企工作。女儿7岁，读幼儿园。经过多年的辛苦打拼，李先生一家已经拥有了两套房子和一间商铺，不过由于工作过于忙碌，李先生一家的支出非常少，家庭支出连收入的三分之一都不到。

　　这是一个典型的高收入低支出的家庭。考虑到目前生活质量一般，李先生希望能够在退休后享受高品质的生活。那么，该如何打理手中的财富，确保将来能够有足够丰厚的养老金，确保夫妻双方有一个幸福的晚年？李先生希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请广发银行杭州分行理财师诸少云，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名。

　　家庭情况：

　　李先生家庭年收入75万元左右，年支出18万元；家庭有自住房一套，无贷款，价值430万元；另一套有商业贷款，但租金已经足够支付贷款。还有一间商铺，价值500万元。在金融资产方面，家庭拥有定期存款120万元，股票型基金约80万元，货币市场基金60万元。

　　理财目标：

　　1、教育规划：望女成凤，女儿即将上小学，未来有出国深造的打算，因此必须准备一份充足的教育费用。

　　2、家庭保障规划：(目前李先生有保额为50万元的健康及意外险外，妻子未参加任何保险计划，女儿的保险充足)针对目前的家庭保障计划，希望得到改进和补充。

　　3、投资规划：针对手中闲置资金，有投资的需求；

　　4、养老、生活规划：改善生活、储备养老费用。

　　财务分析

　　根据计算，我们对李先生家庭的财务状况分析如下：

　　1、流动比率：家庭没有准备流动资金，因此建议增加家庭的流动资金。

　　2、资产负债率：除一套小房子有贷款外，无任何负债，建议在日后的投资中可以考虑利用财务杠杆。

　　3、紧急预备金倍数：该指标计算为0，当然实际情况却未必如此糟糕，因为每月的收入要高于3个月的预备金，并且拥有可以迅速变现的货币市场基金。当然，之所以称之为紧急预备金，主要是为了应对突发状况而立刻、直接能够支付的现金资产(如个人银行卡上的活期存款等)，预备金不足则容易产生临时性的支付危机。因此，请立刻准备3-6个的生活开支现金储备，并以活期存款形式存于个人银行卡上，以备随时可以支取。

　　4、财务自由度：可以对现有资产进行合理有效地配置，通过投资实现和提高财产性收入。

　　5、财务负担率：家庭目前的偿债能力比较好。

　　6、平均报酬率：该指标计算值约为2%，低于合理范围之内。应加强。

　　7、净储蓄率与自由储蓄率指标值都比较合理，说明家庭储蓄比率合理。但仍然建议关注投资比重。

　　二、其他理财问题和风险分析

　　除现阶段家庭流动性情况略不理想外，总体财务情况非常良好，但在保障、消费及子女教育和投资方面可调整空间很大。保障明显不够。消费支出结构不合理。在家庭消费支出中，除去教育、保障支出外，总体支出与收入相比偏少(因为总共只有12万元，扣除生活必要开支、养车等费用外，几乎没有其他开支)。