没有100万养老免谈 看看养老理财三个步骤(4)

　　举例来讲，吴先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元;张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元!相比之下，吴先生的日子过得舒服的多，这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人只能辛苦追赶。所以，准备养老计划，任何时候都不嫌早。

　　两种养老时间的比较

　　吴先生 张先生

　　开始年龄 20岁 27岁

　　每月扣款 500元 500元

　　扣款年限 7年 32年

　　60岁总回报 141.6万元 140.4万元

　　注：假设年回报率为10%

　　第三步

　　找对门路，一劳永逸

　　基金定投

　　买保险买房子

　　要过有质量的晚年生活，究竟该怎么做?理财师表示，一是首先要保障资金安全，其次再兼顾收益;第二是从小钱开始，通过时间积累收获大钱。

　　基金定投、买保险、买房子都是养老理财的好方法。

　　基金定投

　　每月投千元 累积百万养老钱

　　理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

　　数据显示，虽然今年基金在熊市中亏得一塌糊涂，但从历史来看，股票基金平均年收益率超过6%还是很容易的，拿一些成立时间快10年的封闭式基金来说，有5只封闭基金的累计净值超过了4元，如果换算成平均年收益率，大概是15%左右，远远超过6%。

　　买保险

　　养老险提供全方位保障

　　某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。

　　她强调，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障：不仅回报以养老金，还能让投保者获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

　　买房子

　　靠租金来养老

　　“我们几个朋友经常一起开玩笑说，一个人退休生活的质量高低，在于他手里有几套已经付完贷款的房子!”独立理财师王维建议说，对于那些和他一样已经40多岁，有家庭、有孩子的人来说，没有什么比房子更保险。“再过一阵等房价跌下来的时候，买一套房子，退休了之后，靠这套房子的租金就可以养老了，而且很多家庭也是这么做的。”

　　王维表示，相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值，另外，对于一些手比较松的投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然你可能要为此付出一大笔利息，但却可以帮我们把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉!