开学了 幼儿、初中生、大学生该如何买保险？

　　9月初，学校陆续开学，无论是幼儿园的小朋友，还是即将踏入大学校园的学生，教育、安全、就业……都是每个家庭关注的焦点。如何用保险来为孩子的未来提供保障？不同的成长阶段保险计划又有哪些区别和侧重？本报特别邀请了泰康人寿、平安人寿、中德安联人寿的资深理财师，为幼儿、初中生、大学生等不同的学生人群定制专属的保险方案。

　　幼儿

　　关注教育金规划

　　幼儿园的小孩安全意识和自我保护能力都比较弱，但在这个阶段他们将进入校园开始与更多的人和事物接触。除了在生活上需要特别全面的照顾外，拥有一份能规避意外风险，而且能为未来成长过程中的各个阶段提供充足的教育金支持的保障计划是非常重要的。

　　【案例】小多刚满三岁，即将进入幼儿园，目前小多的父母只为他购买了成都市少儿互助金。他的父母都在金融机构上班，家庭的年收入大概在15万元左右。

　　中德安联人寿理财规划师杨阳认为：小多的爸爸和妈妈希望孩子以后能拥有良好的教育环境，但小多仅仅只拥有少儿互助金，他的人身风险规避方面及为其准备的教育规划方面几乎为零。小多的父母年收入为15万元左右，建议可以拿出其中15%-20%为孩子建立教育规划，建议着眼于教育+保障的保险计划。

　　【保险计划推荐】：保费共：27515.12元缴费期限：10年

　　产品：安联逸升优享教育金两全保险(分红型)

　　保额：2万保费：26118.2元保险期：至30岁保险利益：

　　教育年金：1、4周岁到17周岁，每年给付2000元，从起点开始的支持；2、18周岁到21周岁，每年给付20000元，大学期间重点支持；3、30周岁，一次性领取200000元，而立之年的强大后盾；身故保险金：18岁前，101%累计应交保险费；18岁后，110%累计应交保险费另有增额红利+终了红利，分享公司经营成果。

　　产品：安联附加安康如意住院费用医疗保险

　　保额：6000元保费：999元保险期：1年(可续保至30岁)保险利益：每次住院医疗费用最高可报销6000元，一年累计最高30000元。

　　产品：安联附加安康关爱住院补贴医疗保险

　　保额：50元/天保费：125元保险期：1年(可续保至30岁)保险利益：住院医疗补贴每天50元，一年累计最高180天；重症监护室补贴每天50元，一年累计最高30天。

　　产品：安联附加安康守护意外伤害医疗保险

　　保额：5000元保费：59.8元保险期：1年(可续保至30岁)保险利益：每次意外伤害医疗费用报销6000元，每年意外伤害医疗费用报销累计最高金额可达15000元

　　产品：安联附加投保人豁免保险费失能收入损失保险

　　保额：— 保费：213.12元保险期：1年(可续保)

　　保险利益：如投保人发生身故或全残，可豁免剩余期限的主险保费

　　初中生

　　关注保障与投资

　　一般而言，孩子正处于初中阶段的家庭，都是面临上有老下有小的家庭环境，父母作为经济支柱对家庭的重要性不言而喻，此时考虑保险更要从家庭的全面保障来入手。

　　【案例】陈先生一家三口，儿子陈爽刚上初中。陈先生夫妻二人年收入约12万元。打算购买保险，想解决风险发生时孩子的生活、健康和教育成长问题。

　　泰康人寿四川分公司理财规划师刘奉夔认为，陈先生家庭收入在成都属中等水平，对于孩子，不仅要他身体健康，更要让其受到良好的教育。陈先生在规划孩子的保障时，应从整个家庭成员的保险来综合考虑，一家三口都应购买保险，只是其侧重有所不同。父母的意外、医疗、重大疾病和寿险保障一定要足够，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可通过保险的经济补偿来维持生活和接受良好的教育。对于孩子，需要用保险来获得健康、安全和教育这三个最重要的保障。

　　险种的选择，孩子可以偏重以保障与投资回报相结合的分红型险种。父母最大的财务风险在于固定收入的中断，保障型的险种可以有效规避。一旦发生疾病、残疾甚至身故等人生风险，保险给付金可让家人维持正常的生活，让孩子继续学习。

　　【保险计划推荐】针对陈先生的家庭状况，建议以下保险

　　计划：

　　1、父母均有社保，都还应购买30万的定期寿险和意外保障。

　　2、孩子可购买成都市少儿互助金、学生平安团体险，这可基本解决日常的生病住院报销；在所辖街道办购买大病医疗互助补充保险，解决重大疾病医疗补贴。

　　3、泰康人寿推出的一款年金保险产品，其特点是即投即领，年金账户复利增值。建议陈先生作为投保人给儿子投保：每年存1万元，定存20年，儿子60岁前每年固定领取2063元，60岁后每年固定领取6188元，60岁祝寿金36443元，88岁长寿金70823元；若以上金额暂不领取，留存儿子的年金账户复利计息，60岁时年金累计249754元，88岁时年金累计901726元。儿子的保障账户：18岁前返还已交保费，18至88岁拥有206280元身价金。若孩子生存至88岁，累计获得217.4万元的收益。

　　家庭理财人寿保险应放在首位，它是家庭成员及家庭财务最基本的保障。有了它以后，再考虑其他的理财方式，如银行理财、基金、信托等以期实现资产的增值。

　　大学生

　　关注创业金需求

　　针对即将进入大学的学生，在购买保险时侧重点应在教育金、婚嫁金、创业金、养老金以及保障金这些方面

　　【案例】小贝8月拿到北京某大学的通知书。家里人既高兴又担心。孩子从来没有离开过家，这次自己出门在外，多少有点让人不放心。小贝学的是市场营销，希望以后大学四年毕业能自己创业。

　　【保险计划推荐】平安人寿四川分公司理财师廖晓华为他做了如下险种组合：20份吉星送宝+3份健享人生+5份住院津贴+10万意外伤害+1万意外医疗+豁免权。通过以上保险组合计划，将获得以下收益：

　　保障金：孩子成年后高额的身价保障，寿险30万，意外保障70万，意外残疾1万-10万。小病保障：每次可提供住院报销9000元，非器官移植4500元，器官移植30000元。每次住院补贴50元/天，意外医疗(门诊及住院)每年10000元报销。利益总览：每隔一年孩子将领取年交保费的30%(6000元)，直到75岁。

　　教育金：孩子19岁时可领取6000元+分红，21岁时可领取6000元+分红作为大学教育补充金；

　　创业金：孩子25岁可领取16万作为创业起步金；

　　养老金：60岁时可领取57万，(平均每年可领38135元)作为养老金直到75岁。

　　满期金：75岁时可一次性领取206000元作为一笔丰厚的祝寿金。

　　豁免权：当投保人(父母)残疾或身故将豁免所有保费。

　　针对孩子保险投入的小提示

　　1、不要低估孩子在未来教育中的需求2、只有投资理财才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀3、投资理财要有计划，需要听取专家的建议

　　4、投资越早，时间越长，回报越多

　　5、养成定期投资的习惯 （记者王矜）