未富先老 我们拿什么养老

　　目前，60岁以上老人占全国总人口的12.5%，“未富先老”已成为事实。

　　我国开始进入人口老龄化快速发展期，老年人口年均增加800万人。到2040年，平均每5个人就有1个65岁以上的老人，老龄化问题情势严峻。

　　一年之计在于春，一日之计在于晨，那么一生之计呢？面对“未富先老”和情势严峻的老龄化问题，如今养老已提前走进70后、80后的生活规划。

　　近日，本报记者通过随机调查、采访相关部门获悉，目前多数市民采取的养老模式主要有五类，而这五类模式也都各有特色，同时存在一些不可避免的天然缺陷。养老是人生大事，如果你有好的养老模式，也可拨打本报热线5353000参与探讨。

　　养儿防老：独生子女时代不可靠

　　“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留。”这句歌词让听者心酸，是因为它道出了现今的一个实情：独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气来。

　　8月28日，出租车师傅李先生说，自己刚拿到拆迁赔偿款，就从别人手中租了这张出租车，“40多岁的人了，每天晚上还要通宵开，这么累无非就是希望给儿子买套房。现在还能动，能帮着就帮着点，现在年轻人不容易。”

　　然而说起自己老了是否要靠儿子养老，李先生一个劲地摇头：“我们可没指望孩子养老。现在各家都是独生子，两个人上面有4个老人，而且还有房贷、车供，还要负担自己小孩的教育、生活等。即使孩子有这个孝心，也没那个能力啊！”

　　买房养老：“包租公”的进入门槛不算低

　　肖先生最近在高新区购买了第三套房。即使如此，面对养老，他仍然显得不够乐观。他说，由于是第三套房无法贷款，因此付的是全款，房子买来，窗帘还没安，第二天就以1200元/月租出去了，收回来半年房租7200元。房子是小户型，各项费用办齐了要35万元，如此算来要25年才能回本。25年后，肖先生刚好60岁。在此之前，每个月的房租都得攒下来给孩子作为教育基金。

　　另外一套房子的租金800元/月，按理来说，肖先生应该无忧了，然而他却仍然有些彷徨。他说，虽然目前自己没欠银行贷款，但是现在房产政策一天一变，根本无法预料20年后的事情。同时，2000元的房租也只够他和妻子的基本生活。“年轻时工作苦，加班累死累活，到老了想四处走走圆圆年轻时的旅游梦，想过上品质高的老年生活，我算了一下，至少要5套房子。所以未来20年，以我和老婆的工资水平，还得再省吃俭用。”

　　“包租公”是时下不少年轻人奋斗的目标，然而早有经济学家放出“别指望房子养老”的言论。他们的观点是，房价终将暴跌，而且是在不用等到中国人口数量下降之时，当土地越来越少时，征收物业税必将成为一个趋势。同时，在昆明普通老百姓的工资不吃不喝30年也才勉强够买一套三室的住房(22岁开始工作，不吃不喝买套房也要到52岁，一套自住还不靠谱，何来投资一说？)，加上房价居高不下的事实，如今买房养老的投资门槛可不低，而且还存在较大风险。首付一套房，要担心通货膨胀、金融危机、变现能力较差不说，用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。

　　社保养老：不要仅满足于15年最低期限

　　可以说，社会保障养老是城镇居民最基本，也是最信任的养老方式。然而，记者调查发现，对于社会保障养老，昆明很多市民心里没数。目前，有些单位每个月按一千多元的最低水平缴纳养老金，退休后，自己能拿到多少养老金呢？这个问题，不要说职工自己算不清楚，即使社保局的工作人员也无法给出答案，“应该有好几百吧，不过养老金和社会生活水平变化有关，现在是计算不出来的。最低的社会保障养老，本来就是老了以后的基本生活有保障而已。”

　　据云南省政府网消息，2009年末，我省60岁以上的老龄人口已达532.52万人，占全省总人口的11.65%。预计到2015年，60岁以上的老龄人口将发展到近680万人，约占全省总人口的14.3%。而中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文日前也透露，中国养老金个人账户“空账”规模约1.3万亿，“空账”一说可算是全国多数省份都有的现象，昆明也不例外。

　　在昆明市社保局内，一名相关负责人曾无意中透露，“昆明的养老金能每月按时发放，从不拖欠，其中的‘空账’也有国家财政拨款。”对于“空账”问题，有政府官员、专家学者提出，居民不应该过分担心“空账”问题，中国如果出现养老金赤字，将会由国家兜底，个人账户资金虽然被用于支付当期养老金，但这是有国家信用背的，参保人不用担心今后权益受损的问题。目前来看，国家兜底是有现实依据的，今年我国财政收入增长迅速，到今年底，预计将达8万亿。但是，随着我国老龄化加剧，势必存在一种趋势，缴纳养老金的人越来越少，领取养老金的人越来越多，空账的存在犹如一颗悬在全国人头顶的定时炸弹。

　　“目前，昆明市养老金的平均水平可以达到每月1250元，而今年退休人员根据最新统计每月可领1600元至1700元。这只是平均水平，养老金的责任和义务是对等的，年轻时缴纳得多，老了领到的也才能多一点。从目前统计来看，最高缴纳了35年以上的能拿到3020元/月。”昆明市社保局相关负责人建议，鉴于养老金的责任和义务对等关系，应该注意两点，首先缴纳养老金不要仅仅满足于最低年限15年，如果22岁大学毕业，15年后才37岁，还可以继续缴纳养老金，缴纳的年限和最终每月领取的养老金有直接关系。另外，缴费和工资是相关的，通常是单位缴“大部分”，个人缴纳“小部分”，因此在单位时要尽量办妥养老金。有一些农民工不了解政策，一听说单位要交“养老金”就不做了，最终为自己将来的养老问题埋下隐患。

　　金融投资养老：

　　种类各异选择余地大

　　按照现在的退休年龄计算，假如男性准备60岁退休，退休后每月需花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，则要为自己准备20年的养老金。不考虑通货膨胀，则需要0.1×12×20=24万元养老金，假如每月2000元，则需要0.2×12×20=48万元养老金。而事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，比如，1998年100元的购买力相当于1978年的26.96元。

　　所以，为养老金做准备的另外一个方法就是金融投资，其中包括基金投资、收藏品投资等。总之，要根据自己的能力选择合适的投资手段和金融投资品。

　　“近年来，比较普及的选择是基金，由于可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额，投资比较方便。不过基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险偏好也不同，因此在投入时点上，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。”丹霞路附近某银行客户经理介绍说，基金定投类似于“零存整取”，是长期理财的观念与减少择时成本的投资技巧相结合的理财方式。

　　除此之外，记者在市场上获悉，一些市民将爱好和投资相结合，投资玉石、书画、红木家具等收藏品，以期增值养老。不过，收藏品养老需要很高的专业技能，否则容易吃亏上当。

　　商业保险养老：

　　购买保险需讲究风险对冲

　　如果没有金融天赋，也不愿自己花过多心思，那么还有一个“懒”办法，就是选择商业保险。

　　吴先生今年50岁，10年前，女儿上高中，他就从保险公司那里打听到，如果每月为女儿缴纳几百元的养老金，到女儿老的时候，每月可以领到2000多元的养老金。“每个月几百元也就是省省烟钱，这么多年下来没什么影响，希望女儿老了能有个依靠。” 　

　　吴先生所选择的是传统型养老险。除此之外，商业保险养老主要分为分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。

　　专家建议，在实际规划中，居民可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

　　比如，一对拥有稳定职业的年轻夫妻，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么，其中30%-40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，强迫自己尽早储蓄养老金，明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少；另外60%-70%资金则可购买万能险或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益。

　　商业保险养老的缺点是，很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。同时，还可购买一些健康险。(记者 吴双红)