车主之所以痛恨车险行业的诸多“潜规则”，最主要的是这些“潜规则”威胁到投保人的利益，但是现实中还存在着不会对投保人造成直接经济损失的“潜规则”—— “鸳鸯保单”，即保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。“鸳鸯保单”的存在严重威胁到整个汽车保险行业的规范和保险公司的稳定运营。但实际上，只要投保人规范办理车险，基本就可以避免“鸳鸯保单”的出现。

　　出事才发现被“潜规则”

　　车主杜先生遭遇了一场车祸，他的车在躲避一辆违章行驶的出租车时，碰倒了一位行人，报案后将该人送到了医院。在处理事故的过程中，杜先生按照保单上的报案电话通知了保险公司，勘察员也到现场进行了取证。

　　在保险理赔阶段，杜先生拿出伤者治疗费用的单据，让保险公司连同车损一并赔付给他，可保险公司却称：他所保的险种中根本没有三者险。但杜先生当时签的保单上清清楚楚写明有三者险的项目。

　　保险公司的工作人员再三认真查找，也没找到杜先生所说的三者险的单据，电脑数据库中也没有显示。杜先生十分不理解，当时和业务员签保单时明明有这个项目，而且还交了款，自己手中也有单据，为什么保险公司的底联却没有呢？

　　杜先生立即联系到了当时为他办理保险的业务员，业务员表示一定会马上解决，让杜先生先回去。杜先生回去不久，业务员就拿着现金找到他，说问题已解决。虽然杜先生拿到了“理赔金”，但仍十分纳闷儿：为什么这个业务员来了，问题就马上解决了呢？

　　杜先生遇到的这种情况就是所谓的“鸳鸯保单”现象。

　　“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，一般情况是客户联的保费金额比较大、保险责任比较全，而保险公司留存的业务联、财务联保费金额比较小、保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务留存联入账，业务人员就可以将多余的保费截留他用。

　　如果办理保险的时候没有仔细核实，“鸳鸯保单”多是在投保车主出事后与保险公司核对细节时才浮出水面。购买的保险发生事故需要理赔的几率一般来说不太高，从另一方面来说，浮出水面的只是冰山一角，到底有多少保费被截留，恐怕只有保险业务员知道了。

　　享受“潜规则”是不能说的秘密

　　据说，还有一部分人十分享受“鸳鸯保单”带来的实惠。如果有做保险业务员的朋友，在自己准备买车险时，朋友告诉他不用买商业险了，出了问题他负责。结果在真出问题时，朋友的确能帮忙，把损失“走了保险”。

　　其实这也就是业务员把自己手里真实客户的保险给朋友“白用”了，“鸳鸯保单”实际上是饱了业务员的私囊。

　　规范办理能有效避免被“潜规则”

　　“鸳鸯保单”虽然不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，但是会造成保险公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。《保险法》中曾有明确的规定，根据《保险法》第122条规定，保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

　　具体到个体消费者，只要在办理保险的过程中认真一点就可以避免业务员开“鸳鸯保单”。如法律专家张博律师建议，投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后，最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，发现“鸳鸯保单”后向保险公司或监管部门举报。