“2009年深发展汽车融资业务实现突破性增长，全行全年新增汽车消费贷款近60亿元，增长率超过180%！”深圳发展银行上海分行副行长樊党生兴奋地向记者公布了2009年的成绩单。

　　如果说2009年汽车消费贷款实现了迅猛突围，2010年，这一仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款业务则有望借“扩内需、促消费”的东风实现加速跑。

　　汽车消费贷款“突围”

　　早在2002年就成立汽车金融业务专营机构——汽车融资中心的深圳发展银行上海分行，成为此次汽车融资业务“井喷”式增长的受益者。“根据汽车牌照抵押数量来测算，深发展占据了上海个人汽车消费贷款近六成的份额。”樊党生说。

　　上海银监局统计数据显示，截至2009年第三季度，上海个人汽车消费贷款余额208.4亿元，同比增长61.8%。

　　汽车销售的爆发性增长，是国内汽车金融业务快速起步的重要原因。数据显示，2009年中国累计生产汽车1379.1万辆，销售汽车1364.48万辆，同比增幅均超过46%。加上国家鼓励金融机构对个人消费提供信贷支持，汽车消费贷款重新成为各银行争夺的对象。

　　随着业务拓展，车贷申请也越来越便利。深发展汽车融资中心率先实现了网上申请、网上查询的服务功能以及客户签约公证一条龙等便民服务措施。客户来银行一次，即可完成合同面签和公证等贷款手续。客户也可在网上实时申请车贷，15分钟即可得到预审批结果，银行在收到客户资料后3个工作日内给出审批答复，客户凭申请号可在网上随时查询贷款审批进度。

　　业界预计，2010年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点。由于国家对房地产市场的密集调控，今年楼市消费将有所降温。而在7折利率优惠的条件下，房贷业务本身利润也已被大大压缩。作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款，车贷有望迎来“加速跑”。

　　如何控制车贷风险？

　　然而，就汽车消费贷款这一期限短、金额小，抵押物又具流行性的消费类贷款而言，如何控制风险、控制坏账，是摆在各银行眼前的一道难题。

　　2004年前，各大银行都通过“贷高成数、下浮利率”来争抢汽车贷款，甚至把购置税、车牌费、车险都纳入贷款，结果10万元的汽车能贷到12万元。乱象之下，汽车贷款不良率迅速上升，一项统计显示，2006年全国汽车消费贷款不良率一度超过10%。此后，各银行从车贷业务领域全线撤退。

　　“深发展车贷模式都是足额首付加车辆抵押，无需房产抵押或其他担保，这不仅简化程序、帮助消费者节约了费用，也能更有效控制风险。”樊党生说，“只要把住了借款人资质和交易真实性这两大门槛，就能有效控制风险。”

　　截至2009年末，深发展已与14家全球和本地汽车制造商建立了总部级合作关系，成为奔驰等著名汽车品牌官方指定合作伙伴，为近400家经销商提供了累计约1000亿元的采购资金支持，为1200多家汽车4S店提供个人汽车消费贷款业务。统计显示，经销商库存融资业务授信不良率为零，个人汽车消费贷款业务不良率在2‰以下。

　　汽车金融大有可为

　　一项调查显示，2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的7%左右，经过2009年的快速发展，我国车贷渗透率达到10%左右，也就是说每10辆车中有1辆是通过贷款购买的。

　　“这个水平与我国的汽车消费不相称。它不仅远低于北美国家近90%的比例，也低于东南亚国家60%的比例。中国发展汽车金融大有可为。”樊党生说。

　　相关人士测算，车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上，也就是说，汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点，就能带动汽车消费增长约0.8个百分点。

　　北京奔驰-戴姆勒·克莱斯勒汽车有限公司销售市场部汽车金融经理陈霞表示，自2009年3月与深发展合作推出18个月免息个贷产品以来，零售持续稳步增长，C级车2009年在细分市场中的份额达到21.2%，比2008年提升了6.2个百分点，C级车同比增长125%，是整体乘用车市场平均增速的3倍。

　　那么对于购车族来说，汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期购车，哪一种更实惠呢？招行上海分行个贷中心相关负责人表示，汽车金融公司和信用卡分期购车相对来说申请程序较快捷，三种购车方式利率也有所不同。汽车金融公司贷款利率较高，最高达到10%左右，信用卡分期付款则采用手续费的形式，实行前端付款，一年期分期付款的手续费为贷款总额的3.5%。以贷款10万元为例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手续费3500元；而银行个人汽车贷款利率即使在基准利率上浮10%达5.841%，一年支付利息费用总额为3192.04元，如果客户再考虑提前还款，利息支出还可以减少。

　　此外，汽车金融公司只能服务自属品牌汽车，信用卡只能对与其签约的定向品牌销售商提供分期付款的业务，银行汽车贷款的限制则较少，一些银行对符合条件的非本地户口客户也开放了车辆按揭贷款。业内人士表示，购车者可根据自己的情况选择合适的贷款方式。