在9月中旬中国银行与庞大集团(原冀东机电)开展汽车消费信贷业务十周年庆典活动上，中国汽车工业协会副秘书长顾翔华、国务院发展研究中心市场所所长任兴洲、国家信息中心信息资源开发部主任徐长明，以及中国银行河北分行行长周彦君等行业专家代表，对我国汽车消费信贷未来的发展趋势一致表示看好，认为我国汽车消费信贷的发展空间和潜力巨大，或将成为我国汽车市场快速增长的又一助推器。

　　顾翔华：消贷是支撑汽车工业发展的巨大力量

　　谈到中国汽车消费信贷对汽车市场的影响，中国汽车工业协会副秘书长顾翔华说，中国汽车工业长期向好的发展是支撑汽车消费信贷业务开展的根本力量。他认为目前我国发展汽车消费信贷有以下几方面的优势和因素：

　　首先，这几年中国汽车销售年均增长率为22%左右。尽管2008年受到国际金融危机的影响，中国汽车市场出现暂时低迷，但是随着国家出台并实施一系列扩大内需的政策，刺激了汽车消费，从今年3月份开始中国汽车市场快速复苏，连续6个月产销实现突破100万辆，这为发展汽车消费信贷业务打下了良好的基础。

　　其次，中国汽车消费信贷的潜力非常大。在国外大多数国家中，消费者通过汽车消费信贷购车比重不低于汽车销售的50%；但是在中国，消费者选择消费信贷来购买汽车这一比例仅占销售总量的10%左右。由此可见，汽车金融发展空间巨大。

　　最后，顾翔华强调，国家的政策鼓励、企业的重视以及消费者理念的变化，都是汽车消费信贷发展的重要因素。在政策方面，国家在出台的汽车产业调整和振兴规划中明确鼓励发展汽车金融，鼓励建立汽车金融公司，而且要发展自主品牌的汽车金融公司；在企业方面，以庞大集团和中国银行首创的“冀东模式”是银企直接联合，减少了中间不必要的环节，在风险防范的手段上更加科学，实现了双方甚至多方共赢。此外，随着消费信贷体系的逐渐完善，消费者通过汽车消费信贷购车的信心会越来越足，或将促使更多的消费者选择消费信贷购车。

　　“以目前中国汽车消费信贷业务发展的情况来看，在中国汽车市场上，庞大集团和中国银行开创和发展的‘冀东模式’的经验是值得研究和推广的。”他总结说。

　　任兴洲：汽车消贷有更大的发展空间

　　任兴洲发表演讲时说，近几年，随着居民收入的不断增长，汽车消费快速进入普通家庭。从以往70个国家汽车消费经验来看，人均GDP达到3000～6000美元时，是家用汽车增长最快的时期；而截止到去年，中国人均GDP达到了3400美元，说明我国汽车产业正处于家用汽车快速增长时期，并且随着人均GDP的不断增长，我国家庭用车增长速度会越来越快。

　　为应对国际金融危机，国家从去年开始出台一揽子刺激经济的计划，其中扩大内需占了很大比重。据统计，今年上半年，消费需求增长率约为15%，扣除价格因素，实际消费需求增长了16.6%，对上半年整个经济增长的贡献率接近4%。“今年前几个月，受政策利好的影响，我国汽车市场取得了非常辉煌的成果，为我国经济的企稳回暖做出了很大的贡献。由于汽车的价值量大、产业链长，汽车消费是长周期的变量，对整个经济的带动是大力度、长期的、快速的，所以汽车消费在我国还有非常好的前景，在此基础上，我国的汽车消费信贷有更大的发展空间。”任兴洲说。

　　同时，就目前我国汽车消费信贷发展现状，她说，国外70%～80%汽车消费是靠信贷来实现的，大体上只有25%～30%购车是一次性付款；而在我国，依靠信贷来实现汽车消费仅有20%～30%，这不仅与我国居民消费习惯有关，也与我国信用体系不发达、个人信用没有完全建立有关。

　　任兴洲说，由于我国有关法律体系、监控体系不健全，由于银行呆坏账大幅增加，很多银行在2004年撤消了汽车消费信贷业务。而在这种情况下，“冀东模式”脱颖而出，借鉴国外消费信贷的做法，根植于中国汽车消费土壤，探索出了一种实现多方共赢的模式，撬动了国内汽车消费信贷市场。

　　“‘冀东模式’的成功可以说为汽车消费信贷的发展打开了新的大门，也为银企合作树立了样板和典范。”任兴洲认为，“冀东模式”的成功有以下几个经验：其一，“冀东模式”的理念可以复制，但在实际操作中能真正复制的为数不多，因为完成这样一种模式，需要建立一整套的管理和操作体系、专业的人员和团队，才能建立六级风险防范体系，将汽车消费信贷风险降到最低；其二，庞大集团将高科技的手段移植到“冀东模式”的运作中，将GPS系统运用于整个风险控制和管理，把流动资产转变成固定的、可控的资产，不仅保障“冀东模式”安全可靠的运行，还创造了新的利益增长点，更重要的是，通过GPS系统，降低了物流成本，提高了运输效率，形成了完整的物流供应链；其三，冀东模式的成功离不开地方政府、相关部门的支持。

　　“‘冀东模式’的成功给我们其他企业提供了很好的模式样板，在此启发下，我们还可以探索更多的汽车消费信贷模式，把我国的汽车消费信贷业务推上新的台阶。”任兴洲充满信心地说。

　　徐长明：汽车市场与消贷互相依存、互相促进

　　国家信息中心信息资源开发部主任徐长明认为，汽车消费信贷离不开汽车市场的快速发展，随着我国经济高速增长，汽车市场会不断发展，从而为汽车消费信贷孕育了发展的土壤。

　　他分别从商用车市场和乘用车市场这两个方面，分析和阐述了未来中国汽车市场的发展趋势。从商用车发展来看，由于未来几年我国工业化和城市化进程加快，“铁(铁路)公(公路)鸡(机场)”、港口及大型文化设施大规模的建设，带动了货运业和客运业的增长，增加了对商用车的需求。所以，预计到2020年，我国商用车年均销售增长率为9%左右。从乘用车市场发展来看，到2020年，预计我国乘用车市场年均发展速度相当于GDP的1.5倍。如果用R值来表示车价相当于人均GDP的倍数，以以往国外汽车市场发展为经验，当R=3时，表示一个国家正处于汽车普及率迅速提升的阶段，以此为依据，通过数据统计和计算，我们国家汽车普及的先导地区是广州、深圳。所以，我们通过R值这个基本理论值推算出，我国今年已经进入并将长期处于汽车普及率迅速提升的阶段，至少需要15年，千人汽车保有量才能达到100辆。

　　在谈到汽车市场与消费信贷的关系，徐长明表示，二者是相互依存，相互促进，汽车市场的快速发展需要新的消费信贷模式的产生。首先，汽车市场的发展带动了汽车消费信贷业务的发展，而汽车消费信贷的发展有效地促进了汽车销售。以2002年、2003年汽车市场为例，2002年汽车销售增长率为62.9%，2003年汽车销售增长率为65%。除了2002年我国加入WTO致使车价下降的因素之外，汽车市场如此之好的发展与2002年和2003年汽车消费信贷业务的发展密不可分。据调查，2002年，消费者通过消费信贷购买乘用车的比重为22.8%，而购买商用车的比重为50%以上。其次，随着GDP的增长，购买力不断提升，高价位的车受到青睐，而由于消费观念的转变、运输物资价值的提升，依靠消费信贷购买车辆的消费者越来越多。所以说，只有汽车消费信贷模式的不断优化，才能适应汽车市场的发展。

　　周彦君：我们对“冀东模式”非常有信心

　　“‘冀东模式’实现了银企合作的双赢，对于庞大集团来说，‘冀东模式’扩大了汽车销售规模和销售网络。2008年，庞大集团名列中国企业500强第238位、服务业企业500强第77位。而我们唐山分行也因为‘冀东模式’的成功，今年被总行正式列为‘全国40佳重点城市行’。”中国银行唐山分行行长周彦君激动地说。据了解，中国银行唐山分行是总行汽车消费信贷业务战略的践行者，10年来，中国银行汽车消费信贷业务实现购车总金额达到460亿元，其中通过“冀东模式”贷款购车金额高达350亿元。

　　谈起中国银行与庞大集团未来如何更好地发展汽车消费信贷业务，周彦君肯定地说：“我们对冀东模式非常有信心，我相信，随着‘冀东模式’不断成熟，在面对未来不可预知的汽车消费信贷风险时，‘冀东模式’的风险防范会进一步提高，‘冀东模式’会更加完善。同时，我们唐山分行也会随着庞大集团发展战略的确定来调整我们的服务，不断拓展我们的服务，将‘冀东模式’推向新的发展阶段。” 　记者 刘姗