若要“贷车”回家，商业银行与汽车金融公司推出的车贷方案到底谁比较划算？

　　产品：两者差不多

　　为吸引更多客户，银行及汽车金融公司都积极寻求差异化的车贷业务进行推广，消费者可以选择房产抵押购车贷款，也可以选择信用卡分期购车贷款，还有“一元贷”、弹性贷款等等。

　　如招商银行的“车购易”方案则首创国内“信用卡分期付款方式”，对消费者而言非常方便省心。由于银行合作的汽车厂商贴息，消费者还有望享受零利息和优惠手续费率。不过，消费者要受与银行合作的汽车经销商和合作车型的限制，并不是所有的车型都可以采用这种方式贷款购买。

　　大众金融整合的“399低利率车贷”、“零利率车贷”、“民生银行购车通”、“一元车险”等听起来非常诱人的“弹性信贷”：首付较低，还款方式比较灵活，深受年轻人欢迎。消费者可以先缴纳一定比例的首付，并选择贷款期限，同时预留一定比例的弹性尾款，在贷款期限内不用支付。客户只需在贷款期间支付剩余的车款以及贷款利息。当贷款期满后时，客户还有多种选择：可以一次性还清尾款金额；对尾款继续申请一年或两年的延展贷款，或者进行新车置换。不过，贷款利率一般较高。

　　还有诸如东风悦达起亚“0机而动无息车贷方案”、北京现代教师优惠政策，不仅产品资金运转方式零落，还针对特定人群，但唯一弊端就是许多汽车金融公司都是针对特定车型推广，并不是所有车型都适用于车贷方案，或出现畅销车型的贷款方案优惠折半的现象。

　　在汽车金融领域拥有资深阅历的某银行汽车金融总经理张三(化名)表示，在对比多家商业银行出售的贷车方案，并没有谁比谁更领先，许多产品都是大同小异，拼的就是谁先占领制高点，对这块领域捷足先登。

　　利率：商业银行业更低

　　与汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的最大优势。

　　记者通过咨询工商银行、建设银行、招商银行以及中信银行等多家商业银行的客服人士了解到，这些银行的车贷利率均根据央行基准利率，一般情况下，不作上浮或下调，可参照一般商业贷款利率。而汽车金融公司方面，供给不足和定价偏高仍然是主要的问题。

　　申请时间：商业银行业更短

　　据记者了解，经过几年发展，银行车贷业务过去的申请时间长、需找担保公司、收取手续费等杂费等繁琐程序已基本简化，与汽车金融公司同样简便。较早时，汽车金融公司优势在于：手续快捷方便，一般3天左右完成。而现在一般银行的贷款申请时间都缩短为1～3个工作日，比起汽车金融公司更少收抵押费。

　　手续流程：汽车金融公司更便捷

　　一般来说，不管是银行还是汽车金融公司，申请车贷的贷款人除需要有住房抵押外，还需提供身份证、户口证明、收入证明甚至最近6个月的银行对账单。

　　一汽马自达广州经销店内，一对刚利用车贷购入新款马自达6睿翼的夫妇就在销售代表的陪同下，让银行工作人员拍照存档。该名工作人员对记者表示，这是银行对消费者贷款动机、交易地点以及车主资料的进一步核实。尽管这些手续普遍被贷款购车人士认为麻烦，“为了防止坏账增加，不少银行在车贷上提高了对贷款人的资质审核，使得车贷的不良贷款率出现下降。”王炜介绍到。

　　对于车贷风险控制，据有关人士介绍，在2000年汽车贷款开办初期，由于个人征信系统尚未建立，银行在贷款审核上存在漏洞，导致银行的车贷坏账率居高不下，几年后银行个人车贷全面停止。目前银行对个人汽车消费贷款的风险控制能力和综合把握能力大幅度提高了。通过完善审贷流程和加强贷后管理，银行车贷的不良率大大降低。目前国内汽车消费信贷的平均不良率是1.5%，中信银行的不良率低于0.5%。