中新网12月27日电 中国保险业在经历了入世一年多的调整后，一系列变革举措将于2003年1月1日同时实施：新保险法正式步入“职业生涯”，车险费率全面放开，营销员100%持证上岗。

　　中华工商时报引述一位业内资深人士的分析指出，后两者将在新保险法这条主线的引领下，给明年产寿险市场带来更大的冲击和洗礼。这一切将促使保险业各方在管制与放松、变革与创新中，在中国保险法律体系中实现博弈中的前行。

　　第一冲击波：新保险法展望2003年，即将正式实施的新保险法将给业界带来第一股冲击波。

　　新保险法中规定，“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。

　　一个“但是”在拓宽产险公司经营范围的同时，却给寿险公司头上扣上了一顶无形的紧箍咒。近几年来，产险公司已经开始以责任险的方式涉足这项业务，暗地里给市场推波助澜。在其有了法律条文的支持下，从明年1月1日开始，更是可以理直气壮地分得这块市场一杯羹了。产险公司对这块市场的介入，将打破现有寿险公司已有的均衡局势。

　　这将给整个寿险市场带来前所未有的挑战和冲击。由于长期寿险短期内很难见利，像短期健康险和意外伤害险这种短期人身险业务，自然而然地就成为了寿险公司经营当中短期利润的主要来源。2001年全国短期人身险实现全年保费收入121.63亿元，占全年人身险业务的8.54%，其中意外险全年保费收入73.76亿元，同比减幅6.7%；短期健康险全年实现保费收入47.87亿元，同比增长153.93%。

　　来自寿险公司的意见是，法律既然已经放开所谓“第三领域”实现混业经营，那么涉及人身赔偿的责任险业务也应该许可寿险公司经营。将责任保险列为“第三领域保险”，允许人寿保险公司和财产保险公司均可兼营责任保险。这样做不仅可以拓宽中资保险公司的业务范围，增强竞争能力，也可以避免产、寿险公司实际经营中，有关意外险和责任险方面的纠纷，防止出现恶性竞争，扰乱保险市场秩序，还将为今后保险业兼营打基础。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，今后产险公司推出短期健康险和意外伤害险将是一个不可避免的趋势。事实上，产险公司经营短期意外伤害和健康险是国际上的通行做法。在一个完整的家庭财产保险计划中，同样存在着涉及人身的保险。例如家庭发生火灾，除了物质损失，很可能还有对人身的伤害，这就需要财产保险公司有能力提供一揽子保险计划。

　　第二冲击波：车险改革。

　　26日，太平财产保险公司也对外公布了其车险的改革方案，至此，北京经营车险的五家产险公司全部发布了自己车险改革方案消息。遗憾的是，除华泰财产保险公司坦然地亮出了即将发售的新条款、新费率等全部的底牌外，其他各家产险公司不知出于何种缘故，对于已经获批马上要上市的新车险条款、费率依然守口如瓶。不过无论怎样，新车险的实施已如在弦之箭，无论它是惊人一跃，还是平稳过渡，都将给业界带来一股强大的冲击波。

　　有专家认为，目前我国关于车险费率市场化的问题仍然停留在涉及市场化的体制和环境等环节，欠缺车险费率市场化技术基础的讨论，这将有可能成为我国突破车险费率市场化瓶颈问题的关键。

　　该专家建议，实行车险费率市场化的前提是建立危险保费制度。实行车险费率的市场化，必须由各地区根据本地情况，由行业组织对历年车辆交通事故进行缜密记录和分析，同时综合人、车面临的各种风险因素进行精算，得出各险种的最低费率。他指出，根据保险费率构成的一般原则，保险费即毛保费由纯保费和附加保费构成。汽车保险业务中的纯保费又被称之为危险保费，即直接影响保险公司经营稳定性的损失成本，这种反映损失成本的危险保费是通过精算手段测算出来的，通过具体的货币值予以表示。在实行车险费率市场化的国家和地区，监管部门或行业组织通常严格禁止危险保费的浮动，即不允许调整反映危险保费的货币值，保险公司只能围绕附加保费做文章。也就是说，汽车保险的纯费率是维系偿付能力的根本，不许随意调整；附加费率反映的是保险公司的经营费用水平，各保险公司可以自行浮动，即保险公司进行费率竞争的实质内容是在保证危险保费不变的前提下，通过降低运营成本和经营开支参与市场竞争。

　　因此，他希望我国组织专门力量研究和确定反映机动车辆保险损失率的危险费率，如果不能通过推行危险保费制度的方式保证损失成本的完整性，任何形式的车险费率市场化都是违反保险经营规律的。

　　第三冲击波：寿险代理。

　　寿险营销员只有通过代理人考试并取得代理人资格才可以正式执业，也就是说，明年各家寿险公司的营销员必须是100%的持证上岗。这看似简单的变化，却在无形中使得中国保险代理人人数大为缩水，这又将给整个业界带来一股冲击力。

　　但是一味地通过行政手段、强制命令来裁减遭遇诚信危机的代理人并非中资寿险的最佳选择。

　　长期以来，百万寿险营销员一直处于寿险业边缘人的尴尬地位，游离于社会政治团体范围之外。比如，城镇劳动者都有加入工会的权利，而寿险营销人员因为不是保险公司的正式职工，在加入工会上出现了障碍，包括他们的入党、入团问题。再比如，寿险公司过去给营销员的培训几乎全是灌输的销售技巧，是以如何卖保单为主的，这在无形中就把营销员变成了销售保单的机器。习惯了对保费的拼、杀、抢之后，营销员的思维已经钝化了，渐渐失去了自我。各家寿险公司一味地将营销员当作赚钱的机器，似乎除了激励就没有其他以培养企业认同感的人格和精神内容，因此，首先要对营销员施以行之有效的学习培训。

　　正如一位业内人士所说的，应该建设绿色环保的寿险市场，不应该唆使百万营销大军野蛮无计划地开采资源，而是要教导他们建立超前的意识，做到永续经营，寿险营销要的不是保费，而是保费平台。寿险市场的成熟首先应该是营销员人格上的成熟。

　　如今，当诚信原则被写进保险法后，保险业的诚信原则在法律层面得到了确认。业内人士指出，保险业的诚信之风也将给营销员带来一个好的生存环境，那么重塑中资寿险营销“生命线”也将指日可待。

　　硬币总是两面的：有冲击也会有平衡，平衡之后就有收获。2003年保险业在经历了更多的冲击和洗礼后，或许会很快达到一个初步的保险市场生态平衡，这将给保险业带来巨大的收获。