中新网北京6月18日消息：述评：旅游保险迎来新机遇

　　据市场报报道，曾有经济学家预测，伴随着旅游热的出现，出游风险随之增大，必将造成旅游保险市场的红火。每年全国出游的人数为7亿多人次，按每人保费10元计算，那么一年就能有70亿元巨额保费收入。然而，在相当长的时间里，旅游保险市场远不像人们预期的那样红火。除了20%左右的游客随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游的个人均处于无保状态。日前，国家旅游局颁布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》。自今年9月1日起，旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。

　　事出有因 多种因素制约旅游保险

　　每年至少应该收到70亿元保费收入的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入。旅游保险市场如此冷清，有多方面原因：

　　首先，缘于保险公司的险种仍欠完善。通常的游客出游仅有4个类型的保险可供选择，即旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险、住宿游客人身保险。这实际上是以普通的意外伤害保险来代替旅游保险，旅游保险自身的定位不清。旅游保险从大的类别来看，属于人身保险，但又包括了财产保险的部分内容。除了承保旅行中因意外引起的伤残、身故及医疗费用外，旅游保险还应承保旅行中行李遗失、证件遗失、因行李及证件遗失而引起的额外的旅行及食宿费用、对他人伤害及他人财产损失的赔偿责任等。因此，意外保险并不能完全替代旅游保险的作用。

　　其次，目前大多数的旅游意外险只卖团体险，而对于自助旅游的个人暂不承保。有关资料显示，我国目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。这就意味着，如果选择不随团的自助游旅行，除了选择购买保障并不充分的人身意外保险外，消费者无从选择。可见，有限的投保方式把相当大的客户群挡在了门外，不仅使自助游旅行者缺乏良好的保险保障，保险公司也只能在旅行潮之外，热眼冷望。

　　另外，在销售形式上，旅游保险也有欠缺。投保的渠道目前包括旅行社代理、机票点代售、网上投保三种，代售的网点还不多。此外，有些保险公司采取一劳永逸的做法，即与大小旅行社签订长期协议，由旅行社代劳。

　　最后，保险意识薄弱也是导致出游热旺、旅游保险市场冷清的因素之一。一部分游客存在侥幸心理，认为出外旅游就那么几天，根本没有必要花那个钱来获得这种保障。

　　事在人为 旅游保险前景广阔

　　既然旅游保险市场前景看好，保险公司为何按兵不动呢？一个原因是，保险公司对自助游的风险控制束手无策。旅行社团体投保，保险公司对团体的选择代替了对单个个人的选择，通过简单的承保程式就可以为大量具有相同风险因素的人群提供保险保障。而且，旅行社在保险公司和被保险人之间充当了十分重要的角色，是保险公司控制风险的一个“关卡”。而自助游者相对缺乏对特定景区风险状况的了解，加之旅行者个人的旅行经验、身体素质都各不相同，为保险公司选择承保对象带来了一定的困难。旅行者异地出险，也对保险公司的风险管理技术提出了挑战。

　　另外一个原因是，混合险种，经营有难度。旅游保险包括了人身险和财产险两方面的内容。我国《保险法》第91条规定，同一保险人不得兼营财产保险业务和人身保险业务。在目前分业经营的情况下，自助游者为购买旅游保险，要向两家保险公司投保，费时费力，无疑抑制了保险需求。

　　推动旅游保险的发展，需要保险公司和广大旅游者的共同努力。保险公司要为自助游旅客提供旅游保险。保险的发展，就是随着风险管理技术的增强，将过去不可承保的风险转化为可保风险，在满足消费者需求的同时扩大保险公司的利润来源。保险公司可以为特定的旅游项目提供单项保障，如专门的峡谷探险保险、水流漂流保险、惊险游保险等。游客在选择此类游乐项目时，可以购买此类保险以提高保障额度。广大游客也不要抱侥幸心理，要提高风险和保险意识，为自己的身家性命选择合适的保障。

　　可喜的是，国家旅游局日前颁布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，在我国实行了4年之久的强制旅游意外险将被取消，取而代之的是另一种法定保险———旅行社责任保险，被保险主体由旅游者个人转向旅行社。根据《规定》，自今年9月1日起，旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。由此可见，旅游保险将迎来全面发展的新阶段。(朱俊生)