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　　编译/阿尧

　　对待金钱，我们都有一点“鸵鸟心理”：一方面，我们会非常谨慎地花费大把精力和时间来进行一项财务决策，但转过脸去又会因为一时冲动或者贪图蝇头小利而糊里糊涂地做出错误决定，到头来弄得自己得不偿失。家庭理财首先必须避免以下九种原则性错误。

　　1.不动用储蓄，借钱投资

　　不错，看着自己辛辛苦苦存起来的钱分文不少地待在存折里的感觉很好，但是，这难道不是在自欺欺人么？只有当贷款利率低于存款利率时，借钱投资才有意义。除非你能够得到零利息贷款或者信用卡公司提供免息分期付款购物优惠，否则贷款利率在现实操作中永远都会高于存款利率。且一般来说，免息购物都有时间限制，一旦未能在期限内将全部货款缴清，你就必须承担比平时更高的贷款利息。最后一点，千万别拿自己那点儿财产和美国经济相提并论——或许美国可以背着天文赤字活得好好的，但对于普通老百姓来说，借钱总是要还的，还不起就只能破产。

　　2.认为立遗嘱是不必要的冒险

　　确实，在大多数中国人看来，身体仍然健康的时候就忙着立遗嘱不是自寻晦气么。但我们还有句老话——凡事不怕一万，就怕万一，谁也不想在百年之后还要被家人的财产纠纷闹得在地下都不得安生吧。因此，及早确立遗嘱是有其积极意义的。遗嘱可以保证遗产被顺利交到我们所认定的继承人手中，保证我们的亲人，特别是未成年子女得到良好的照顾。

　　明智的做法：虽然遗嘱的确立方式有多种，但为避免发生不必要的法律纷争，遗嘱最好经过法律公证。

　　公民申办遗嘱公证，应亲自到其户籍所在地的公证处提出申请，不能委托别人代理。如果当事人行动不便，也可以请公证处指派公证员到立遗嘱人住所办理。

　　3.要面子，不肯行使自己应有的权利

　　法律规定的利益并非施舍，而是每个公民都应该享有的权利。别忘了，你是纳税人。既然国家赋予每一个纳税人同样的权利，为什么你还要犹豫着不肯接受呢？申请公积金贷款买房一点儿也不比商业贷款买房掉价，还能享受贷款利率优惠，何乐而不为呢？

　　4.滞纳养老保险

　　养老保险是政府通过立法强制执行的一种社会保障制度。如果拖欠缴纳养老保险，只能面临两种后果，一是放弃退休以后领取养老金的念头，二是等着以后再用更多的钱把拖欠的养老金补齐。有些人认为，由于养老保险要连续缴纳多年，而自己要到退休时方能享受此项福利，因此年轻时这一项缴得越少越划算，但事实并非如此。根据劳动保障部的规定，养老保险由个人账户和社会统筹两部分组成。其中个人每月交纳的部分归入个人账户，是个人缴纳养老保险的累积，在本人达到养老金领取条件前任何单位均不得动用。换句话说，这就相当于国家强制个人建立一个存款账户帮你存钱，它和普通的存款一样也有利息。年轻时缴得越多，退休后可领取的金额也就越高。

　　5.老公有钱，所以自己就不攒钱

　　永远不要抱有“老公会养我一辈子”的想法。我们并非要搞什么女权运动，但假如你以为老公能挣自己就不需要攒钱的话，恕我直言，那可实在是目光短浅。毕竟，事实是残酷的——50岁以下配偶的离婚率正在逐年上升，因此女性必须为自己50岁以后的生活做好以防万一的财务准备。即使是婚姻和睦的家庭，女性的那部分积蓄对大多数家庭来说也是相当重要且必要的。当两个人都退休以后，一个人的退休金很可能无法满足两个人的生活需要，尤其是对于一直以来靠两份收入持家的家庭来说，女性的经济能力在很大程度上决定着两人能否度过一个安逸舒适的晚年。

　　6.轻视保险的作用

　　没人能预测自己的未来。无论你的收入是不是家庭的主要经济来源，保险对于现代家庭来说都是相当必要的。它虽然不能防止风险的发生，却可以达到雪中送炭的效果，因此在财力允许的条件下，我们应该适当购买保险，做到未雨绸缪。

　　明智的做法：目前中国的保险市场鱼龙混杂，各保险项目差异较大，应在全面了解的基础上，进行谨慎选择；

　　为确保理财组合平衡及家庭财务安全，可将家庭收入的10%-20%用于购买保险；

　　如果希望追求一定的资产增值目标，可考虑购买适当的分红类保险；

　　子女的教育费用已经成为家庭开支的主要组成部分，可考虑购买适当的子女教育保险以保证孩子未来有足够的资金完成学业。

　　7.在房屋维护方面节省开支

　　反正我马上就要搬走了，房子破旧一点儿又有什么关系呢？错，这种观念实在是太落伍了。别忘了，房子的维护状态会直接影响到房子的售价——滴水的龙头、脱落的墙皮，这些看似微不足道的小事其实都与你的经济利益密切相关。

　　明智的做法：在房屋正式挂牌出售前应进行适当修缮，妥善保存修缮费用的发票以做证明。房子的装修程度和房龄都是影响房价和出售速度的重要因素。

　　按照市场惯例，装修折旧一般按5年制计算，折旧方法按第一年10%、第二年20%的递进方法计算。一般超过5年的装修，其价格可以忽略不计。

　　8.不重视信用卡上的赤字

　　如果不认真核对银行每月寄来的信用卡账单，我们可能不会发觉自己是个多么能花钱的人。银行总是介绍一些看起来很有诱惑力的东西让我们分期付款购买，无论透支总额已经累计到多高，“最低还款额”总能让账单看起来微不足道。然而别的不说，单单是十几、几十期的分期付款加起来，你计算过其中的利息占多大比例么？

　　明智的做法：量力消费，争取当月的消费当月全额还清，否则不但要交利息，消费积分也白费了；

　　每月的还款金额至少要达到最低还款限额，否则就不得不承担高额滞纳金。

　　9.试图通过借钱来摆脱财务困境

　　银行广告总是在宣传借钱消费能让生活变得多么轻松。遗憾的是，贷款，尤其是抵押贷款，其实质往往是以一项大额贷款来偿还多项小额贷款而已，这样的结果与其说是解决问题还不如说是添乱。在很多实例中，人们只能越借债越多，最后债台高筑。尤其是在信用卡的试用问题上，有些年轻人自作聪明，同时申请几张信用卡，到了还款日再相互拆借，但结果只能是拆了东墙补西墙。更糟糕的是，一旦养成了随便刷卡的习惯，我们就很难抑制自己不去消费了。

　　明智的做法：无论是申请抵押贷款还是透支消费都应谨慎，充分考虑自己的偿还能力；

　　别忘了，银行的钱早晚是要还的，而且还是越晚越不划算。

　　(摘自《好管家》)