截至2005年12月，中国居民储蓄存款余额已经突破14万亿元，创造了历史新高。与此同时，中国的储蓄率也达到了46%的惊人数字。与此相对应的是，近5年来中国居民最终消费率却持续走低，平均为59.5%，比世界平均消费率低了近20个百分点。

　　46%的储蓄率和14万亿的居民储蓄存款成为了人们关注的一个焦点。在国家强调通过拉动内需、刺激消费来带动经济增长的同时，人们不明白，为什么越来越富裕的中国人正变得越来越不敢花钱？

　　对此，中国人民银行行长周小川认为，目前居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关，但社会保障体系的不健全是老百姓不敢花钱的重要原因。

　　作为业内人士，周小川的解释是权威的。

　　相关的调查也说明了这一点。社科院发布的《2005年社会蓝皮书》中的调查显示，子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位；央行2004年第四季度关于“储蓄目的的调查亦显示，居民消费储蓄的目的依次是：教育、养老、买房。相关的数据还表明，目前中国80%以上的劳动者没有基本养老保险，85%以上的城乡居民没有医疗保险。

　　由此看来，在社会保障体系未完善之前，要想让人们逃脱教育、养老、房子这新“三座大山的重压、敞开胆子花钱还是一件没影的事情。

　　不过话又说回来，即使在社会保障体系获得完善之后，人们摆脱了教育、养老、房子等等诸多大山的重压，是不是也会有那么多的余钱去进行消费？

　　我们可以做一道简单的算术题，如果按照此次有关方面公布的14万亿的居民储蓄存款和全国14亿人口来计算，那平均到每个人头上的储蓄存款也只有1万元，平均到一个三口之家的家庭也就是3万元。对于一个靠正常收入支撑的家庭来说，这么多的存款谁敢随便消费？

　　况且，这还只是一个平均数。

　　这个月初的时候，国家发改委经济体制综合改革司发布了一份题为《对中国城市居民收入分配结构现状的总体判断》的报告，报告指出中国城市居民收入分配的差距已比较大，城市居民收入差距的基尼系数已达到合理值的上限0.4左右。报告指出，城市居民最低收入1／5人口只拥有全部收入的2.75%，仅为最高收入1／5人口拥有收入的4.6%。

　　这就是说，有大约20%的城市居民占有了大致一半的财富。如果按照这一比例推算，14亿人口中的2800万人占据了14万亿元储蓄存款中的至少7万亿元以上，达到了人均25万元。对于这些人来说，可能不会存在舍不得花钱的问题——只要他们觉得有必要。

　　对比以上两个数据，我们就会发现，其实掌握在大多数人手中的储蓄存款并不多——尽管14万亿储蓄存款的总量听起来很大。在这种情况下，让握有少量财富的绝大多数人去敞开了花钱，显然不现实。

　　要想保持国民经济的健康发展，单纯地靠投资和出口拉动的弊端已经开始显现出来，扩大内需、拉动消费是新一轮经济增长的亮点所在。但是，要降低储蓄率和拉动消费，必须尽快完善社保体系，加快养老、医疗保障和教育体制的改革是必不可少的条件。除此之外，尽快提高普通劳动者的收入水平、尽快缩短贫富差距也是有关方面不容忽视的一个现实问题。

　　(来源：中华工商时报，作者：万新军)