中新网10月31日电 据每日经济新闻报道，在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏日前向记者表示，“银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”

　　专家质疑工行做法

　　“工行称，让房贷者自主选择购买保险，是不是已经推出其他的替代避险措施，比如说担保……”郝演苏对工行做法有疑问。

　　“如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担工行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？银行的放贷安全，间接关系储户的存款安全，作为一家即将上市的银行，工行不会不考虑这一因素吧？”

　　上海联合律师事务所律师贝政明也表示：“工行所述‘以房产抵押担保方式申请个人贷款，可自主选择所抵押房产购买保险事宜’，对于‘担保’的表述不清。究竟是指房贷者以房产作抵押这一担保行为，还是房贷者付担保费后由专业担保机构提供担保？如果是后者，那么上海银行业早就已经实行了。”

　　记者就以上疑问咨询工行总行有关部门，未得到明确解答；致电工行深圳分行客服热线询问相关细节，答复是“免保险费，不增加其它手续”。

　　房贷险不可弃之如屣

　　房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，即开始执行强制保险制度。从银行角度看，这是为防范放贷风险的重要措施，当房屋因自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外事故无力还贷时，即由保险公司代为履行还贷职责。

　　房贷险对于房贷者的保障有：房屋损坏时修复的费用以及因意外伤亡丧失还贷能力时，代为还贷。

　　“任何一种贷款，贷款人都应做好两方面的保障：贷款购买标的物的保险，以及自己的人身意外保障。”郝演苏说，“没有人能保证不发生天灾人祸，如果在自然灾害或意外事故发生时，你的房子没有了，银行还找你要贷款怎么办？如果你因为意外不幸身故了，银行是没收房子还是向家属索债？”

　　据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。

　　理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。(秦晓华）