中新网9月22日电 据《中国证券报》报道，虽然近两年信用卡的增长势头强劲，但信用卡市场仍面临很多问题。

　　黑中介设局诈骗

　　据调查，一般而言，中介公司的操作手法是：第一步，打着能提供“小额贷款申请”、“快速融资”等诱饵来诱骗。中介公司一般告诉申请人，可以通过向多家银行同时申请信用卡，每张信用卡的额度在2万至5万元，这样贷款总额度可达几十万元；第二步，中介公司通过提供全套的手续去“骗取”银行的信用卡；第三步，中介公司通过POS机或转账为申请人大量提现。而中介公司在这其中一般都要向申请人索要10%至50%的手续费。据悉，交通银行在一次集中整顿中，就发现150多家中介打着交行的旗号在代办信用卡；工行牡丹卡中心也已经有几十家“黑中介”被记录在案。

　　巨额的透支额度是诱人的，不少人就想混水摸鱼。不少通过中介公司的持卡人在缴纳了高额的手续费后，往往出现恶意消费。一家银行的银行卡部门经理介绍，他们就发现一名申请人在开卡后24个小时内，购买了两部手机，预订了高档酒店的豪华套房，购买了不少黄金珠宝，然后消失得无影无踪，后来发现该人通过中介公司提供的身份证、房产证等资料全都是假冒的。

　　无序竞争的困扰

　　上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家银行的信用卡一级代理资格，从2004年上半年开始帮助发行信用卡。但好日子没过多久，市场上便冒出了众多代理公司，他所代理的银行的一级代理商，从最初的三家变成了十多家。而且有些一级代理商并不直接开展业务，而是转包给二级代理商。按照与银行的约定，代理商要承担初步核查申请者资料的工作，但实际做法却相当简单：申请者提供身份证、收入证明等复印件，核查时只需打个电话和对方确认信息即可。该人士介绍，由其经手的申请中，大约有50%会被提交给银行，而在被送到银行的申请中，70%以上会被顺利通过。

　　银行跑马圈地

　　中介之乱的背后是银行的“跑马圈地”。那位代理商也坦言，问题出在银行发卡的激励体制上。摩根士丹利曾统计，目前全球信用卡平均透支利率约为23.5%，而发卡机构的平均融资成本为5.13%，平均利差高达18.37%。而据VISA国际调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。

　　面对丰厚的利润和广阔的市场空间，国内各家银行都开足了马力来争抢客户，大举“圈地”。中国信用卡业务在2003年底以来呈现“井喷式”增长，截至2004年年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100%和500%。为了抢夺新兴的信用卡市场，免年费或送年费则是多数银行采取的招数，开卡刷卡三次免首年年费的手段相继出现。开卡送礼品、消费积分奖或抽奖、甚至送巨额保险等都成为促销手段，有的银行甚至动用全行力量做信用卡发行，每个员工都担负着发卡任务。但麦肯锡公司全球董事王颐日前表示，“根据估算，即使在一般的营销和客户获取成本下，大约只有一半客户可以为发卡商带来盈利(已考虑客户的生命周期价值)。而在更高的营销和获取成本下，可能只有30%的客户可以带来盈利。”

　　促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡手续费，还在于收取还款滞纳金和利息，其中又以循环信用利息为主要利润来源。但据麦肯锡调查，目前持有信用卡的人群中，有85%以上的客户总是每月全额还款，只有2%的客户经常使用循环信用。目前国内接受信用卡刷卡结账的商户，返回给发卡商的手续费率平均为0.7%至0.8%，低于国际上1.0%至1.6%的平均水平。而且，来自零售商户的压力使手续费率还在进一步下降。

　　风险逐渐浮现

　　信用卡市场无疑是国内商业银行眼里的“肥肉”，尽管盈利的日子遥遥无期，但谁都在竭尽全力地赔本赚吆喝，风险的出现就是必然的了。江苏某银行信用卡中心负责人介绍，在2000年之前，当时办理信用卡的手续很不正规，造成了很多利用信用卡恶意透支的情况，而且由于资料不全，这部分信用卡债权银行很难追索。2000年以后，各家银行大力发展信用卡客户，提高透支限额等，也带来了不小的风险。广发行北京信用卡中心总监祈军则认为，“信用卡诈骗的问题在2005年、2006年会有比较大的爆发，现在各家银行由于信用卡发展速度快，掩盖了一些泡沫，一旦速度慢下来，坏账就会大量出现。”

　　即将出台的《银行卡管理条例》将取消信用卡透支5万的上限，各家银行根据客户情况自行确定。一些银行在实际中也已经突破了5万元信用额度的上限。而麦肯锡公司日前表示该公司在对中国信用卡市场调研时发现，中国信用卡客户每月人均刷卡开支近1400元，只是发卡商提供的平均信用额度的1/8，远低于最高授信额度5万元。中国的发卡商提供给信用卡用户的信用额度过高，会导致不必要的资本储备和风险敞口，而且给业务管理效率的提高增加难度。

　　今年上半年，上海市银监局调研后也坦承，信用卡业务存在三大缺陷：一是在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信、过度授信的监控、监测手段；二是现有的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要；三是信用卡营销业务外包，造成管理漏洞。

　　麦肯锡公司认为，国内银行正面临如何持续、盈利地发展信用卡业务的严峻挑战。(孙宏）