今天，买房贷款，你可以有更多的选择权。

　　日前，浦发银行宣布，该行即将推出固定利率房贷产品。同时出台的还有优惠房贷老客户的“宽贷”政策，凡是今年年底前没有逾期还款的客户，无须到银行申请，浦发将在明年1月1日自动将其房贷利率下浮至基准利率的8.5折。

　　自2004年10月29日以来，央行已经4次上调房贷利率，中长期贷款的累计升息幅度达到了1.8%，实际升幅0.774%。各大商业银行先后推出了各具特色的房贷产品，从不同方面修正房贷产品、减缓不同情况买房人的还贷压力，用不同方式吸引购房者的眼球。有关专家认为，从目前推出的这些房贷产品来说，各有所长，亦各有所短，如何结合自身的实际状况进行有效的房贷选择，成为购房者下单前的必做功课。

　　目前，沪上各大商业银行纷纷推出各种房贷产品，据不完全统计，市面上可供选择的房贷产品有近20种之多，完全可以构成一个“房贷超市”，而购房者应该结合自身的实际状况，选择自己买房贷款最合适的方式。

　　[目标人群]

　　高收入人群

　　★关键词：固定利率、双周供、还款自由行

　　★亮点：前者进入加息周期最划算，后两者还款心理压力小

　　★适宜人群：有理财观念的高收入人群

　　对于那些高收入的购房者来说，买房不仅为了改善居住条件，更多的是用于投资理财。房产市场专业人士认为，由于固定利率房贷不受央行加息影响，在一定的时间内，如3年或5年等，无论央行加息多少，银行都会按照事先约定的利率来计算加息。因此，与浮动利率房贷相比，固定利率房贷可以规避贷款期限内的利率上调风险。

　　而深发展推出的“双周供”还贷，即银行按揭贷款人以“双周”为一期进行还款，每两周归还原来月还款额的一半。由于每期还款时间较短，“双周供”不太适宜资金方面大起大落的人，而比较适宜收入比较稳定，有平稳资金来源的市民。

　　对于收入并非每月固定到账的客户，尤其是个体经营者，可能因为生意周期影响，每月固定的还贷方式可能对自己有很多的限制，这类购房者可以不用选择传统的每月还款方式，选择“还款自由行”，也就是客户可以根据自身的收入支出结构，灵活选择还款间隔，除普通的按月还款以外、还可以选择按双月或按季度还款等方式。专家建议：

　　固定利率与现行的浮动利率相比利差较少，因此更适合有投资意向的购房者，但相比较而言，普通自住者选择固定利率的优势就并不明显。而是否选择房贷固定利率，必须对预期升息空间作出合理判断，该业务在加息周期里最划算。可以预计，在利率逐渐市场化的过程中，固定利率房贷将占有不少市场份额。此外，双周供和还款自由行还款的频率相对较多，可以根据自己的收入灵活选择还款金额，每次还款的金额较少，借款人所承担的心理压力较小。

　　[目标人群]

　　准婚族

　　★关键词：等额本金，等额本息

　　★亮点：还款负担逐渐减轻

　　★适宜人群：短期还款能力不强、长期有经济潜力的购房者

　　今年是结婚年，因此那些不少刚工作不久，收入不高、存款有限的准婚族为了结婚打算买房，他们不想将手中全部资金都用来支付首付，而是留一部分作装修费用。

　　29岁的李先生毕业后工作近5年，有15万元的存款。目前，李先生在一家媒体工作，月收入6000元，最重要的是他希望今年结婚。对于这样小有积蓄，经济上比较宽裕的购房者来说，两种还款方案可供参考：贷款年限15年，以等额本息的方式还款；贷款年限20年，以等额本金的方式还款。

　　选择第一种方案每月还款额度一样，非常适合于收入稳定的人群，而选择第二种方案时，虽然最初几个月还款的额度较高、压力较大，但还款额度会逐月地递减，还贷压力会逐渐降低。并且第二种方案相对于第一种方案，所支付的贷款利息会有所减少。此外，如果除每月工资收入以外还有其他稳定的收入，且工作地点比较稳定、不常出差，那么也可以选择双周供还款方式，这比等额本息节省利息。专家建议：

　　对于即将步入婚姻殿堂的准新人们来说，应该以现实的心态看待新婚购房，根据自身财务、工作收入等情况选择购买合适的贷款方案，不要盲目选择不适合的贷款方式，以免对今后的幸福生活造成不良的影响。在贷款时间相同的条件下，等额本金还款法支付的利息较少，若有提前还款打算，不妨选择。

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