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年终奖到手 提前还贷还是投资生利?

2008年01月18日 13:44 来源:解放网—新闻晨报 发表评论

  岁末年初,不菲的年终奖到手,是否应提前还房贷?与往年相比,今年情况最为特殊,用闲置资金提前还贷未必划算。理财专家指出,在紧缩背景下,利率可下浮的房贷,在日后将成绝对的稀缺资源。手头宽裕的市民,如果通过投资理财,闲置资金(如年终奖)的收益能超过银行利息涨幅,则应暂缓提前还贷而做好投资规划。

  理性决策是否提前还贷

  经历了去年连续6次加息,房贷利率(5年期以上)已由去年初的6.84%,涨至目前7.83%。但申城银行今年初并未迎来预想中的提前还贷潮,多家银行反映,与此前几次加息后市民较集中的提前还贷相比,今年提前还贷业务增量并不突出。

  专家分析,市民如今对提前还贷更加理性,一般都先算细账,只要投资收益高过因加息导致的利息成本,就不急于提前还贷。在某国企工作的包小姐和她丈夫,年初积攒了约10万元可支配资产,但并未打算提前还贷,因为他们已将这笔钱投资于基金和银行打新股理财产品。他们认为,如果提前还房贷,等于失去了借银行钱做投资的机会。

  随着今年信贷政策再度从紧,想通过银行贷款变得更难,许多人意识到:宁可负债,也不愿减少手中的可支配资产。理财专家则建议,如果有更好的投资渠道,年收益率高于银行当前贷款利率7.83%,则不必提前还贷。一旦提前还贷,将面临没有资金进入股市或其他投资领域的状况。

  上海理财专修学院院长徐建明也不赞成提前还贷。他预计今年可能还会继续加息,虽然房贷利率不断提高,但提前还贷省下的资金毕竟有限。今年股市尽管总体涨幅会小于2006、2007年,但其间获利机会如果把握得好,还是可以获得10%-15%的投资收益。这样的收益率,完全可抵消加息压力。

  他认为,同加息带来的还款压力相比,市民在考虑是否应该提前还贷时更应考虑的是,家庭的债务支出比是否合理,如果负债过高,那么通过提前还贷来调整家庭财务结构是必要的。

  可优先投资短期产品

  当然,专家并不赞成将预还贷资金全部投资股票等高风险产品,可以选择一块投资低风险、收益稳定的银行理财产品,尤其是投资期限短的打新股产品。去年新股发行比较集中,打新股产品取得了不菲收益,成为市民在下半年股市震荡调整中的避风港。

  有分析师介绍,打新股产品期限短、流动性好,更重要的是,要想收益高过利息增幅并不难,一般年收益可保持在7%以上。观察最近的股市,发现新股发行又将迎来小高潮,本周四至下周三间的5个交易日中,将有7只深圳中小板新股网上发行,新股发行进入了密集发行周期。这无疑将给近期上市的打新股产品获取高收益打下基础。

  本周打新股产品也呈扎堆上市局面。深圳平安银行推出“新股乐”,采取开放式募集管理方式,100%中新股机会,年化收益率有望达5%—30%。深发展目前也有在售新股申购理财产品,投资期12个月,预期最高年收益率20%。招行的“金葵花”新股申购、浙商行的“浙商理财”新股计划等也处于募集期,预期年收益都在7%—18%。

  需要提醒投资者的是,打新股类理财产品收益不仅与股市表现息息相关,还与新股发行方式的改革有关,如果新股发行方式有大的变化,如优先向中小投资者配售,则打新产品将面临考验。记者 李强

编辑:席梦婷】
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